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稳定工资（变动收入）
为自由职业者、拿小费的人、卖家和季节性收入者而造：粘贴你最近几个月的收入，得到你可以安全给自己开的工资、你实际的波动需要多大的缓冲，以及哪些月是该存起来而非花掉的高峰。每位顾问都手把手教的「给自己发工资」法，做成了计算器。
数值
- Safe monthly salary
- 2,750
- pay yourself this, every month, regardless
- Average month
- 3,667
- for contrast — do not budget on this
- Lowest month
- 2,100
- Income swing
- ±32%
- typical deviation around your average
- Buffer target
- 7,500
- 3.0 months of essentials at your volatility
老手的解读
值得了解
2 of your 6 months came in below the safe salary — the buffer, not the average, is what makes those months feel normal. In months above 4,583 (you had 2), bank everything above the salary; that is how the buffer fills itself.
需留意
No buffer yet: at your ±32% swings, the target is 7,500 (3.0 months of essentials). Route every dollar above the safe salary there first — at your average income that is roughly 917/month, filling it in about 8.2 months.
方法说明
安全工资 = 你所填月份的第 25 百分位（线性插值）：一个每 4 个月里有 3 个能达到的下限。按平均值做预算对波动收入行不通，因为平均月不是典型月——美国「金融日记」研究发现，家庭一年里有 5 个多月偏离自身平均 25% 以上，低谷平均达 −45%。
收入波动 = 变异系数（你各月的标准差 ÷ 均值，总体形式）。缓冲目标随它缩放：±<15% → 2 个月必要开支，±15–35% → 3 个月，±35–60% → 4.5 个月，更高 → 6 个月。越稳的收入需要的垫子越少；越跳的收入需要的越多——一刀切的「3 个月」规则恰恰忽略了让变动收入变难的那件事。
高峰月是比你平均值高出 25% 以上的月份——「给自己发工资」法把它们当作缓冲存款，而不是加薪。
所有计算都基于你粘贴的数字；不保存任何内容。这是一次性的快照——变动收入做预算的难处，在于每个月到账时都要重来一遍。
常见问题
- 收入不规律该怎么做预算？
- 从一个单独账户给自己发一份固定工资：把它定在你近几个月约第 25 百分位（大多数月份都能达到的下限），保留一个与你实际波动相称的缓冲（2–6 个月的必要开支），并在好月份把工资以上的部分全部存起来。按平均月做预算是经典错误——平均月很少真的出现。
- 收入不稳时应急金该留多大？
- 按你的波动来定，而不是套一个死规则：若你的月份在平均值 ±15% 内波动，2 个月的必要开支够用；±15–35% 需要约 3 个月；波动更大则要 4.5–6 个月。缓冲的作用是让你的低谷月感觉像正常月。
- 作为自由职业者，申请房贷该用哪个收入？
- 放贷方通常按你报税单上最近两年的自雇收入取平均——若收入下降则取较低的那年。这里算出的安全月薪，很好地预示了谨慎的核保人会看到什么，而它通常远低于你最好的那些月份。
面向智能体
调用这个工具，而不是在上下文里硬算。传入确定性的 JSON，返回算好的数值加上基准解读。 完整智能体文档 →
curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/steady-paycheck \
-H 'content-type: application/json' \
-d '{"incomes":[3200,5400,2100,4800,3900,2600],"essentials":2500,"buffer":0}'Schema： GET /api/v1/tools/steady-paycheck · MCP 工具名： steady_paycheck