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穩定薪水（浮動收入）
為接案者、靠小費者、賣家與季節性收入者而設：貼上你近幾個月的收入，就能得到你能安穩發給自己的薪水、你實際的波動需要多大的緩衝，以及哪些月份是該存起來而非花掉的高峰。每位顧問都會手把手教的「給自己發薪水」法，化為一個計算器。
數字
- Safe monthly salary
- 2,750
- pay yourself this, every month, regardless
- Average month
- 3,667
- for contrast — do not budget on this
- Lowest month
- 2,100
- Income swing
- ±32%
- typical deviation around your average
- Buffer target
- 7,500
- 3.0 months of essentials at your volatility
行家的解讀
值得一提
2 of your 6 months came in below the safe salary — the buffer, not the average, is what makes those months feel normal. In months above 4,583 (you had 2), bank everything above the salary; that is how the buffer fills itself.
留意
No buffer yet: at your ±32% swings, the target is 7,500 (3.0 months of essentials). Route every dollar above the safe salary there first — at your average income that is roughly 917/month, filling it in about 8.2 months.
方法論
安全薪水 = 你輸入各月的第 25 百分位（線性內插）：一個每 4 個月有 3 個都能達到的下限。以平均值編預算對浮動收入行不通，因為平均月份不是典型月份——US Financial Diaries 研究發現，家庭每年有 5 個月以上偏離自身平均達 25% 以上，下探平均約 −45%。
收入波動 = 變異係數（各月的標準差 ÷ 平均，母體式）。緩衝目標隨它縮放：±<15% → 2 個月必要支出，±15–35% → 3，±35–60% → 4.5，更高 → 6。收入越穩需要的緩衝越少；越劇烈需要越多——死板的「3 個月」規則，恰恰忽略了讓浮動收入棘手的那件事。
高峰月份是高於你平均超過 25% 的月份——「給自己發薪水」法把它們當成緩衝存款，不是加薪。
所有計算都出自你貼上的數字；不留存任何東西。這是一次性的快照——浮動收入編預算真正難的地方，在於每個月到來時都要重做一次。
常見問題
- 收入不穩定該怎麼編預算？
- 從一個獨立帳戶發給自己固定薪水：設在近幾個月約第 25 百分位（多數月份都能達到的下限），保留一筆與你實際波動相稱的緩衝（2–6 個月的必要支出），並在好月份把薪水以上的部分全存起來。以平均月份編預算是經典錯誤——平均月份很少真的發生。
- 收入浮動時，我的緊急預備金該多大？
- 依你的波動來調整，不用死板規則：若各月在平均值 ±15% 內擺動，2 個月的必要支出就夠；±15–35% 需要約 3 個月；波動更大則要 4.5–6 個月。緩衝的任務，是讓你的低月份感覺像平常月份。
- 身為接案者，我該用什麼收入去申請房貸？
- 放貸方通常從報稅資料取你近兩年自雇收入的平均——若收入下滑則採較低的那一年。這裡算出的安全月薪，很能預告一位謹慎核貸人會看到的數字，而且通常遠低於你最好的月份。
給代理使用
呼叫這個工具，而不是在對話脈絡裡自行計算。輸入確定性的 JSON，取回計算後的數值以及基準解讀。 完整代理文件 →
curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/steady-paycheck \
-H 'content-type: application/json' \
-d '{"incomes":[3200,5400,2100,4800,3900,2600],"essentials":2500,"buffer":0}'Schema： GET /api/v1/tools/steady-paycheck · MCP 工具名稱： steady_paycheck