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이 인상은 정말 인상일까?(2026 복지 절벽)

미국

임금 인상이나 추가 근무를 제안받았는데, 수락하는 게 실제로 이득인지 확신이 서지 않습니다.

지원 제도를 받는 근로 가구에서는 임금이 오를 때 다섯 가지가 동시에 반대로 움직입니다: 연방세와 FICA가 늘고, EITC가 줄어들며(1달러당 최대 21센트), SNAP이 체감되고(순소득 1달러당 30센트), 메디케이드가 빈곤선 138%에서 갑자기 끊기며, 2026년부터는 강화된 세액공제가 2025년 12월 31일에 종료되면서 400% FPL의 ACA 보조금 절벽이 다시 돌아왔습니다. 이것이 겹치면 $25k~$45k 구간의 실효 한계세율이 60~80%를 넘는 일이 흔합니다. 이 도구는 검증된 2026년 기준값 표로 임금 인상 전후의 가구 순자원을 계산하고, 그 인상이 넘게 되는 절벽을 하나씩 짚어 줍니다. 결정적인 입력값은 대부분이 중요한 줄 모르는 것들입니다: 거주 주가 메디케이드를 확대했는지, 그리고 SNAP 총소득 기준을 올렸는지.

기준: 2026 과세연도(IRS Rev. Proc. 2025-32) · SNAP FY2026(USDA FNS COLA) · ACA PY2026 ARPA 이전 곡선(Rev. Proc. 2025-25) · 제도별 적용 연도에 따른 2025/2026 HHS 빈곤선 · 2026-07-23 확인

어느 쪽이 가장 가깝나요?

$5,000 인상 — 오히려 손해인가미혼, 자녀 없음메디케이드 미확대 주

해당 없나요? 직접 설명해 주세요.

상황을 한 문장으로 설명하세요 — 어떤 언어든 좋습니다. 양식은 제가 채우고, 계산은 도구가 합니다.

숫자

실제로 남는 몫(인상분 중)
1,479
of the 5,000 raise, per year
실효 한계세율
70.4%
늘어난 세금 + 잃은 급여 ÷ 인상액
현재 순자원
41,909
소득 − 세금 − FICA + EITC/CTC 환급 + SNAP − 순 보험료
인상 후 순자원
43,388
연방세 + FICA
−383
연간
EITC
−1,053
연간
CTC 환급(ACTC)
−285
연간
SNAP
−1,800
연간
미리보기일 뿐입니다 — 기본값 메디케이드 확대 주, SNAP 기준, 신고 유형, 자녀, 소득, 인상을(를) 사용 중입니다.

실무자의 해석

주의

You keep only 1,479 of the 5,000 — an effective marginal rate of 70%. No single program looks unreasonable; stacked (FICA + federal tax + EITC phase-out + SNAP taper), they take most of the raise. This band is where the stack bites hardest — a raise about twice this size usually clears it with a better keep-rate.

알아둘 점

You stay under the Medicaid line, but only 702 of headroom remains (the line is 37,702 for a household of 3). The next raise likely crosses it — plan for the coverage switch, not just the pay bump.

알아둘 점

You are in the EITC phase-out: every extra $100 earned removes 21.06 of credit on top of tax and FICA. The credit ends entirely at 58,629 for your household — past that point, raises stop losing EITC and your keep-rate improves.

알아둘 점

This is a planning model, not a benefits determination: it treats all income as W-2 earnings, uses federal SNAP rules (48 states + DC) with your shelter cost, ignores state income taxes, child-care subsidies, WIC, TANF, and housing assistance (which have their own cliffs), and monetizes Medicaid only as the premium cost of replacing it. Verify with your state agencies before acting.

다음 단계

United States Income Tax Calculator (2026) →새 금액의 실수령액을 확인해 보세요.Pay Raise Calculator →물가를 감안하면 그 인상이 인상이 맞나요?

산출 방법

순자원 = 근로소득 − 근로자 FICA(7.65%) − 비환급 CTC 적용 후 연방 소득세 + EITC + 환급형 CTC(ACTC) + 연 환산 SNAP − 순 마켓플레이스 보험료(기준 보험료를 입력했고 성인이 메디케이드 대상이 아닐 때). 현재 소득과 인상 후 소득에서 각각 계산하며, 실효 한계세율 = 1 − (순자원 변화 ÷ 인상액)입니다.

연방세, 2026 과세연도(IRS Rev. Proc. 2025-32): 표준공제 단독 $16,100 / 세대주 $24,150 / 부부 공동 $32,200, 세율 구간은 10%에서 37%까지 7단계입니다. 모든 소득을 W-2 근로소득으로 처리하며 주 소득세는 반영하지 않습니다.

EITC 2026: 자녀 0/1/2/3명 이상에 대해 공제율 7.65/34/40/45%, 최대 $664/$4,427/$7,316/$8,231이며, 단독·세대주는 $10,860/$23,890, 부부 공동은 $18,140/$31,160부터 7.65/15.98/21.06/21.06%로 체감합니다. CTC 2026: 자녀 1인당 $2,200이며 1인당 $1,700까지 환급형이고, $2,500 초과 근로소득의 15%로 단계 적용되며, 소득 $200k/$400k 초과분 $1,000마다 $50씩 줄어듭니다.

SNAP FY2026(2025년 10월~2026년 9월, 48개 주 + DC, USDA FNS COLA 메모): 총소득 기준은 FPL 130%이며, BBCE를 쓰는 26개 주 + DC에서는 약 200%입니다. 순소득 기준은 FPL 100%입니다. 반영한 공제: 근로소득의 20%, 표준공제(가구 규모에 따라 $209~$299), 초과 주거비 공제(남은 소득의 절반을 넘는 주거비, 상한 $744). 급여액 = 최대 지급액 − 순소득의 30%이며, 1~2인 가구는 최소 $24입니다. 부양 돌봄비, 의료비, 양육비 공제는 반영하지 않았으므로 실제 급여액은 더 클 수 있습니다.

메디케이드: 확대 주에서는 성인이 2026년 빈곤선의 138%까지 보장됩니다. 확대하지 않은 10개 주는 AL, FL, GA, KS, MS, SC, TN, TX, WI, WY입니다(WI는 웨이버로 FPL 100%까지 성인을 보장하고, GA는 부분적인 근로 요건 프로그램을 운영합니다). 메디케이드의 가치는 순자원에 더하지 않으며, 기준 보험료를 입력한 경우 이를 잃는 것은 대체 보험의 순 보험료 부담으로 나타납니다.

ACA 2026 플랜연도: 강화된(ARPA/IRA) 보험료 세액공제가 2025년 12월 31일에 종료되어 IRS Rev. Proc. 2025-25에 따라 2021년 이전 규정이 복원되었습니다 — 본인 부담 비율이 소득의 2.1%(FPL 100%)에서 9.96%(300~400%)까지 올라가고, FPL 400%를 넘으면 $0 절벽이며, FPL 100% 미만에는 보조금이 없습니다(확대하지 않은 주의 사각지대). PTC = 기준 보험료 − 적용 비율 × 소득.

세 가지 연도의 빈곤선이 동시에 적용되며, 이 도구는 제도별로 각자의 기준을 씁니다: SNAP FY2026 금액 한도(2025년 기준선에서 산출)는 공표된 대로 사용하고, ACA 2026 플랜연도는 2025년 기준선($15,650 + 1인당 $5,500), 2026년 중의 메디케이드 판정은 2026년 기준선($15,960 + 1인당 $5,680)을 씁니다.

반영하지 않은 항목: 주 소득세, TANF, WIC, 주거 지원, 보육 보조(CCDF), 공과금 지원 프로그램 — 이 중 여럿에도 각자의 절벽이 있어 실제 실효세율은 더 높을 수 있습니다. 자문이나 수급 판정이 아니라 계획용 모델입니다.

질문

임금이 올라서 오히려 손해를 볼 수도 있나요?
좁은 구간에서는 그렇습니다. 대부분의 인상은 이득이지만, 절벽이 있는 지점 — 빈곤선 138%의 메디케이드, SNAP 진입 기준, 되살아난 ACA 400% 절벽 — 에서는 작은 인상이 인상액보다 큰 손실을 부를 수 있습니다. 해법은 보통 인상을 거절하는 것이 아니라, 절벽을 넘어설 만큼 크게 올리거나 소득 시점을 연도별로 조정하는 것입니다.
AI 어시스턴트는 왜 이걸 틀리게 답하나요?
두 가지 이유입니다. 상호작용: 각 제도의 체감 방식은 따로따로 문서화되어 있어서, 기억으로 답하는 모델이 특정 가구에 대해 다섯 가지를 모두 제대로 겹쳐 계산하는 일은 드뭅니다. 그리고 최신성: 강화된 ACA 세액공제가 2025년 12월 31일에 종료되어 400% 보조금 절벽이 돌아왔는데, 2021~2025년 규정으로 학습한 모델은 여전히 보험료가 소득의 8.5%로 제한되고 절벽이 없다고 말합니다.
실효 한계세율이란 무엇인가요?
인상분 중 손에 남지 않는 비율입니다: 늘어난 세금과 FICA에 잃어버린 급여를 더해 인상액으로 나눈 값입니다. EITC 체감(최대 21.06%), SNAP 체감(순소득의 30%), 보조금 절벽이 겹치면 세율 구간이 22%여도 실효 80%가 될 수 있습니다.
왜 거주하는 주가 그렇게 중요한가요?
두 가지 스위치가 전부를 바꿉니다: 거주 주가 메디케이드를 확대했는지(10개 주는 하지 않았고, 그런 주에서는 FPL 100% 미만 성인이 아무 지원도 못 받을 수 있습니다), 그리고 BBCE로 SNAP 총소득 기준을 빈곤선 130%에서 200%로 올렸는지(26개 주 + DC가 올렸습니다). 같은 인상이 어떤 주에서는 아무 문제가 없고 옆 주에서는 절벽 두 개를 넘게 만듭니다.

에이전트용

맥락 안에서 계산하는 대신 이 도구를 호출하세요. 결정론적 JSON을 넣으면 계산된 값과 벤치마크 해석이 나옵니다. 전체 에이전트 문서 →

curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/us-raise-benefits-cliff \
  -H 'content-type: application/json' \
  -d '{"expansion":"yes","bbce":"bbce200","filing":"hoh","kids":2,"income":32000,"raise":5000,"rent":1200,"premium":0}'

스키마: GET /api/v1/tools/us-raise-benefits-cliff · MCP 도구 이름: us_raise_benefits_cliff

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