SAVE를 아직 쓸 수 있나요?

아닙니다. SAVE는 소송에서 무효화되었고 2025년 7월 법(OBBBA)으로 폐지되었습니다. SAVE 상환유예 상태였던 차입자는 2025년 8월 1일부터 이자가 다시 붙기 시작했고, SAVE는 PAYE, ICR과 함께 2028년 7월 1일에 완전히 사라집니다 — 그때까지 플랜을 고르지 않으면 RAP에 자동 편입됩니다. 2026년 이전에 학습한 AI 어시스턴트는 아직도 SAVE를 권하지만, 선택지로 존재하지 않습니다.

RAP 상환액은 어떻게 계산하나요?

AGI 구간으로 정해집니다: AGI가 $10,000 이하이면 월 $10, 그 위로는 연간 AGI 전체의 1%~10%($10,000 구간마다 1%p씩, $100,000 초과에서 10%)를 12로 나눈 금액에서 부양가족 1인당 $50을 빼며, 하한은 월 $10입니다. 절벽 방식이라 구간 경계를 1달러 넘기면 소득 전체에 더 높은 비율이 적용됩니다.

RAP과 IBR 중 무엇을 골라야 하나요?

PSLF 경로라면 월 상환액이 낮은 쪽이 유리합니다 — 두 플랜 모두 인정되고 PSLF 탕감은 120회 납부 시 비과세입니다. PSLF가 아니라면 맞바꿈입니다. RAP은 소득이 낮을 때 월 부담이 대체로 적고 잔액이 늘어날 일이 없지만(미납 이자가 면제됩니다) 탕감까지 30년이 걸리고, IBR은 20~25년에 탕감됩니다. 두 탕감 모두 이제는 과세 대상입니다.

학자금 대출 탕감이 아직 비과세인가요?

대체로 아닙니다. 모든 탕감을 비과세로 만들던 팬데믹 시기 규정이 2025년 12월 31일에 종료되었습니다. PSLF와 사망·장애 면제는 연방세에서 여전히 비과세이지만, RAP과 IBR의 기간 만료 탕감은 탕감된 해의 과세소득이 됩니다.

Parent PLUS 대출도 RAP을 쓸 수 있나요?

안 됩니다 — Parent PLUS 대출(그리고 이를 상환한 통합 대출)은 법으로 RAP에서 제외됩니다. 유일한 소득 연동 경로는 2025년 7월 4일부터 2028년 6월 30일 사이 어느 시점에 ICR, PAYE, IBR로 상환 중이던 통합 대출이며, 이 경우 IBR 자격이 유지됩니다.

대출과 빚빚 · 계획 · 소득

학자금 대출: RAP 대 IBR(2026년 강제 선택)

미국

SAVE는 없어졌습니다. 지금 실제로 더 저렴한 플랜을 고르세요 — 2026년에 답이 바뀌었습니다.

SAVE는 없어졌고(법원에서 무효화된 뒤 2025년 7월 법으로 폐지), Repayment Assistance Plan(RAP)이 2026년 7월 1일부터 시행되었습니다. PAYE, ICR, SAVE는 2028년 7월 1일에 모두 종료되며, 그때까지 플랜을 고르지 않은 사람은 RAP에 자동 편입됩니다. 이 도구는 RAP(AGI 구간별 비율, 절벽 방식)과 IBR(첫 대출 실행 시점에 따라 가처분소득의 15% 또는 10%)에서의 월 상환액, 각각의 탕감 시점(30년 대 25/20년, PSLF는 10년에 비과세), 그리고 함정들 — AGI $10k마다 있는 RAP의 상환액 절벽, Parent PLUS 제외, PSLF 기간으로 인정되지 않는 새 기본 Tiered Standard 플랜 — 을 계산합니다. 일반 AI는 여전히 없어진 SAVE를 권하고 IDR 탕감이 비과세라고 말하는데, ARPA의 비과세 특례는 2025년 12월 31일에 종료되었습니다.

기준: P.L. 119-21(OBBBA) + 교육부 최종 규칙, 2026년 7월 1일 시행 · 2026 HHS 빈곤선 · 법령/Federal Register로 2026-07-23 확인

규칙이 바뀌었습니다 — 무슨 일인지 →

어느 쪽이 가장 가깝나요?

2014년 이전 대출 — RAP인가 IBR인가 2026년부터의 신규 차입자 PSLF를 노린다 Parent PLUS 대출

해당 없나요? 직접 설명해 주세요.

상황을 한 문장으로 설명하세요 — 어떤 언어든 좋습니다. 양식은 제가 채우고, 계산은 도구가 합니다.

최초 연방 대출이 실행된 시점은?결정적인 입력값입니다. 최초 연방 대출 실행일이 어떤 IBR을 적용받는지(15%/25년 대 10%/20년)를 정하며, 2026년 7월 1일 이후에 실행된 대출은 IBR을 아예 쓸 수 없습니다. 2026년 7월 1일 이후에 새 대출을 받으면 기존 대출의 IBR 자격도 사라집니다.대출 종류Parent PLUS 대출은 RAP에서 완전히 제외되고 통합 대출 예외를 통해서만 IBR에 닿을 수 있습니다 — 답이 완전히 달라집니다.조정총소득(AGI)가장 최근 연방 신고서 기준입니다. 부부 공동 신고는 두 사람의 합산 AGI, 부부 개별 신고는 본인 것만 입력하세요.가족 규모본인 + 배우자 + 부양가족이며, IBR의 빈곤선 공제액을 정합니다.총 대출 잔액남은 원금입니다. 표준 플랜 비교값, IBR 상환액 상한, 이자 계산의 기준이 됩니다.공공서비스 대출 탕감(PSLF) 경로인가요?PSLF는 전략을 뒤집습니다: 인정 납부 120회에 탕감되고 연방세가 면제되므로, 인정되는 상환액 중 가장 낮은 쪽이 유리합니다. RAP과 IBR은 인정되고, 새 Tiered Standard 플랜은 인정되지 않습니다.

숫자

RAP 월 상환액: 250; 5% of your entire AGI ÷ 12
IBR monthly payment (10%): 301; 10% of AGI above 23,940 (150% of poverty line)
10-yr standard payment: 431; 비교 기준 — IBR은 이 금액을 넘지 않음
RAP 탕감 시점: 30 years; 360 qualifying payments; time in prior qualifying plans counts
IBR 탕감 시점: 20 years; 240 payments for your cohort

미리보기일 뿐입니다 — 기본값 첫 대출, 대출 종류, AGI, 가족, 잔액, PSLF을(를) 사용 중입니다.

실무자의 해석

알아둘 점

RAP is 51/month cheaper today — but its forgiveness horizon is 30 years vs IBR’s 20. If you’ll still have a balance late in the term, IBR forgives it 10 years sooner. Both forgiveness events are now federally taxable (the ARPA exclusion expired 31 Dec 2025), so a bigger balance forgiven later can also mean a bigger tax bill later.

주의

RAP’s schedule is a cliff, not a slope: the 5% applies to your ENTIRE AGI, and at 60,000 the rate steps up a full point. Earning 1 more would raise your payment by 50/month (600/yr) — you are close to that edge, so factor it into any raise or extra income. ED confirmed in the final rule this is intentionally not marginal.

주의

If you are parked in SAVE forbearance: interest restarted 1 Aug 2025, and those forbearance months count toward NOTHING — not IDR forgiveness, not PSLF. PAYE, ICR, and SAVE all end 1 Jul 2028; anyone who hasn’t chosen is auto-enrolled in RAP. Every month of waiting is a month that doesn’t count — picking RAP or IBR starts the clock again.

알아둘 점

Forgiveness at the end of RAP (30 yr) or IBR (20 yr) is now federally TAXABLE income again — the pandemic-era exclusion expired 31 Dec 2025, and current law only exempts death/disability discharges and PSLF. Plan for a tax bill in the forgiveness year (the insolvency exclusion can reduce it). Some states differ; Mississippi reportedly taxes even PSLF.

다음 단계

United States Income Tax Calculator (2026) →상환액은 실수령액에서 나갑니다 — 급여 전체 그림을 확인해 보세요.Savings Goal →더 저렴한 플랜으로 아낀 만큼을 어딘가에 쓰이도록 배정해 보세요.

틀린 답, 빠진 옵션, 아니면 있었으면 하는 도구가 있나요?

산출 방법

RAP 상환액(34 CFR 685.209, 2026년 7월 1일 시행): AGI가 $10,000 이하이면 연 기준액 $120, 그 외에는 AGI 전체의 일정 비율입니다 — $10k 초과 $20k까지 1%이며 $10,000 구간마다 1%p씩 올라 $100,000 초과에서 10%입니다. 한계 방식이 아니라 절벽 방식이며, 교육부 최종 규칙이 한계 방식 적용을 명시적으로 배제했습니다. 월 상환액 = 연 기준액 ÷ 12에서 연방 신고서에 올린 부양가족 1인당 $50을 뺀 금액이며 하한은 월 $10입니다. 부부 공동 신고는 합산 AGI, 개별 신고는 본인 AGI만 사용합니다.

IBR 상환액: 첫 대출이 2014년 7월 1일 이전에 실행된 차입자는 가처분소득의 15%(25년 탕감), 2014년 7월 1일부터 2026년 6월 30일 사이의 첫 대출은 10%(20년 탕감)입니다. 가처분소득 = AGI − 가족 규모와 거주지에 따른 2026년 HHS 빈곤선의 150%(본토 48개 주, 알래스카, 하와이 표). 계산된 상환액이 $5 미만이면 $0, $5~$10이면 $10이 되며, 상환액은 10년 표준 플랜 금액을 넘지 않습니다. 부분적 재정 곤란 진입 요건은 2025년 7월에 폐지되어, 2026년 7월 이전 대출이 있는 Direct Loan 차입자라면 누구나 가입할 수 있습니다(예외: 2024년 7월 1일 이후 SAVE/REPAYE로 60회 이상 납부한 경우 IBR 가입이 제한됩니다).

이용 가능한 플랜: 2026년 7월 1일 이후에 실행된 대출은 RAP 또는 새 Tiered Standard 플랜(잔액이 $25k/$50k/$100k 미만이거나 그 이상인지에 따라 10/15/20/25년에 걸친 고정 상환)만 쓸 수 있습니다. PAYE, ICR, SAVE는 2028년 6월 30일까지만, 그리고 2026년 7월 이후 대출이 없는 차입자에게만 남아 있습니다. 2028년 7월 1일에 남아 있는 ICR/PAYE/SAVE 차입자는 RAP에 자동 편입됩니다(대출이 RAP 대상이 아니면 IBR로). Parent PLUS 대출과 이를 상환한 통합 대출은 RAP에서 제외되며, 2025년 7월 4일부터 2028년 6월 30일 사이 어느 시점에 ICR/PAYE/IBR로 상환된 통합 대출은 IBR 자격이 유지됩니다.

RAP의 이자와 원금: 제때 납부할 때마다 미납 발생 이자가 면제되고(원금에 합산되지 않습니다), 그 납부로 원금이 $50 미만으로 줄어드는 경우 정부가 원금을 추가로 줄여 총 감소액이 $50과 납부액 중 작은 값이 되게 합니다 — RAP에서는 잔액이 늘어날 수 없습니다.

탕감: RAP은 인정 납부 360회(30년) 후입니다 — 이전의 인정 플랜에서 제때 낸 납부(IBR, 표준 플랜, 2028년 이전의 ICR/PAYE/SAVE 납부, $0 SAVE 납부 포함)가 인정되며 SAVE 소송으로 인한 상환유예 기간은 인정되지 않습니다. IBR은 300회(15% 코호트) 또는 240회(10% 코호트) 후입니다. PSLF는 인정 직장에서 인정 납부 120회 후이며, RAP과 IBR 납부는 인정되고 Tiered Standard는 인정되지 않습니다.

과세 여부: IDR 탕감에 대한 ARPA 비과세 특례가 2025년 12월 31일에 종료되어 RAP과 IBR 탕감은 다시 연방 과세소득이 됩니다. PSLF와 사망·장애 면제는 IRC §108(f)에 따라 계속 비과세입니다. 주별 취급은 다릅니다.

이 도구는 계획용으로 현행 법령과 규정을 반영하며 재무·법률 자문이 아닙니다. 플랜 선택과 날짜는 대출 관리기관과 studentaid.gov에서 확인하세요.

질문

SAVE를 아직 쓸 수 있나요?: 아닙니다. SAVE는 소송에서 무효화되었고 2025년 7월 법(OBBBA)으로 폐지되었습니다. SAVE 상환유예 상태였던 차입자는 2025년 8월 1일부터 이자가 다시 붙기 시작했고, SAVE는 PAYE, ICR과 함께 2028년 7월 1일에 완전히 사라집니다 — 그때까지 플랜을 고르지 않으면 RAP에 자동 편입됩니다. 2026년 이전에 학습한 AI 어시스턴트는 아직도 SAVE를 권하지만, 선택지로 존재하지 않습니다.
RAP 상환액은 어떻게 계산하나요?: AGI 구간으로 정해집니다: AGI가 $10,000 이하이면 월 $10, 그 위로는 연간 AGI 전체의 1%~10%($10,000 구간마다 1%p씩, $100,000 초과에서 10%)를 12로 나눈 금액에서 부양가족 1인당 $50을 빼며, 하한은 월 $10입니다. 절벽 방식이라 구간 경계를 1달러 넘기면 소득 전체에 더 높은 비율이 적용됩니다.
RAP과 IBR 중 무엇을 골라야 하나요?: PSLF 경로라면 월 상환액이 낮은 쪽이 유리합니다 — 두 플랜 모두 인정되고 PSLF 탕감은 120회 납부 시 비과세입니다. PSLF가 아니라면 맞바꿈입니다. RAP은 소득이 낮을 때 월 부담이 대체로 적고 잔액이 늘어날 일이 없지만(미납 이자가 면제됩니다) 탕감까지 30년이 걸리고, IBR은 20~25년에 탕감됩니다. 두 탕감 모두 이제는 과세 대상입니다.
학자금 대출 탕감이 아직 비과세인가요?: 대체로 아닙니다. 모든 탕감을 비과세로 만들던 팬데믹 시기 규정이 2025년 12월 31일에 종료되었습니다. PSLF와 사망·장애 면제는 연방세에서 여전히 비과세이지만, RAP과 IBR의 기간 만료 탕감은 탕감된 해의 과세소득이 됩니다.
Parent PLUS 대출도 RAP을 쓸 수 있나요?: 안 됩니다 — Parent PLUS 대출(그리고 이를 상환한 통합 대출)은 법으로 RAP에서 제외됩니다. 유일한 소득 연동 경로는 2025년 7월 4일부터 2028년 6월 30일 사이 어느 시점에 ICR, PAYE, IBR로 상환 중이던 통합 대출이며, 이 경우 IBR 자격이 유지됩니다.

에이전트용

맥락 안에서 계산하는 대신 이 도구를 호출하세요. 결정론적 JSON을 넣으면 계산된 값과 벤치마크 해석이 나옵니다. 전체 에이전트 문서 →

curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr \
  -H 'content-type: application/json' \
  -d '{"firstLoan":"mid","loanType":"regular","agi":60000,"familySize":1,"dependents":0,"state":"contiguous","balance":38000,"rate":6.5,"pslf":"no"}'

스키마: GET /api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr · MCP 도구 이름: us_student_loan_rap_vs_ibr

산출 방법

질문

에이전트용

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