O SAVE ainda está disponível?

Não. O SAVE foi anulado na Justiça e revogado pela lei de julho de 2025 (OBBBA). Quem estava na suspensão do SAVE viu os juros voltarem em 1º de agosto de 2025, e o SAVE (junto com PAYE e ICR) desaparece de vez em 1º de julho de 2028 — quem não tiver escolhido um plano até lá é inscrito automaticamente no RAP. Assistentes de IA treinados antes de 2026 ainda recomendam o SAVE; ele não existe mais como opção.

Como a parcela do RAP é calculada?

Por faixa de AGI: US$ 10/mês se o AGI for de até US$ 10.000; caso contrário, de 1% a 10% de TODO o seu AGI por ano (um ponto por faixa de US$ 10.000, chegando a 10% acima de US$ 100.000), dividido por 12, menos US$ 50 por dependente, com piso de US$ 10/mês. É uma tabela de degraus — cruzar a borda de uma faixa por um dólar eleva a alíquota sobre a sua renda inteira.

Devo escolher o RAP ou o IBR?

Se você está na trilha do PSLF, ganha a parcela mensal menor — os dois planos se qualificam e o perdão do PSLF é isento de imposto após 120 pagamentos. Fora do PSLF, é uma troca: o RAP costuma ser mais barato por mês em rendas menores e o seu saldo nunca pode crescer (os juros não pagos são dispensados), mas o perdão leva 30 anos; o IBR perdoa em 20 a 25 anos. Os dois perdões agora são tributáveis.

O perdão de empréstimo estudantil ainda é isento de imposto?

Na maior parte, não. A regra da época da pandemia, que tornava todo perdão isento, expirou em 31 de dezembro de 2025. O PSLF e as quitações por morte ou invalidez continuam isentos no plano federal; o perdão ao fim do prazo no RAP e no IBR é renda tributável no ano em que ocorre.

Empréstimos Parent PLUS podem usar o RAP?

Não — os empréstimos Parent PLUS (e as consolidações que os quitaram) são excluídos do RAP por lei. O único caminho por renda é um empréstimo de consolidação que estivesse em pagamento sob ICR, PAYE ou IBR em algum momento entre 4 de julho de 2025 e 30 de junho de 2028, o que preserva a elegibilidade ao IBR.

Empréstimos e Dívidasdívida · planejamento · renda

Empréstimo estudantil: RAP x IBR (a escolha forçada de 2026)

EUA

O SAVE acabou. Escolha o plano que hoje é realmente mais barato para você — a resposta mudou em 2026.

O SAVE acabou (anulado na Justiça e depois revogado pela lei de julho de 2025) e o Repayment Assistance Plan (RAP) entrou em vigor em 1º de julho de 2026; PAYE, ICR e SAVE terminam todos em 1º de julho de 2028, quando quem não tiver escolhido é inscrito automaticamente no RAP. Esta ferramenta calcula a sua parcela mensal no RAP (uma tabela de degraus como % do AGI) e no IBR (15% ou 10% da renda discricionária, conforme a data do primeiro desembolso do seu empréstimo), o horizonte de perdão de cada um (30 anos contra 25/20 — e 10 anos isentos de imposto no PSLF) e as armadilhas: os degraus de parcela do RAP a cada US$ 10 mil de AGI, a exclusão dos Parent PLUS e o novo plano padrão Tiered Standard, que não conta para o PSLF. A IA genérica ainda recomenda o extinto SAVE e diz que o perdão nos planos por renda é isento — a isenção do ARPA expirou em 31 de dezembro de 2025.

Base: P.L. 119-21 (OBBBA) + regra final do ED em vigor desde 1 Jul 2026 · diretrizes de pobreza do HHS de 2026 · verificado na lei e no Federal Register em 2026-07-23

A regra mudou — o que aconteceu →

Qual se parece mais com o seu caso?

empréstimo anterior a 2014 — RAP ou IBR novo mutuário a partir de 2026 a caminho do PSLF empréstimos Parent PLUS

Não encaixa? Descreva com as suas palavras.

Descreva sua situação em uma frase — em qualquer idioma. Eu preencho o formulário; a ferramenta faz a conta.

Quando foi desembolsado o seu PRIMEIRO empréstimo federal?O dado decisivo. A data do seu primeiro desembolso federal define QUAL IBR você tem (15%/25 anos contra 10%/20 anos) — e empréstimos originados a partir de 1º de julho de 2026 não podem usar o IBR de jeito nenhum. Contratar qualquer empréstimo novo a partir de 1º de julho de 2026 também encerra a elegibilidade ao IBR dos seus empréstimos antigos.Tipo de empréstimoEmpréstimos Parent PLUS são totalmente excluídos do RAP e só chegam ao IBR por uma exceção de consolidação — a resposta muda por completo.Renda bruta ajustada (AGI)Da sua declaração federal mais recente. Casado com declaração conjunta: o AGI somado dos dois cônjuges. Casado com declaração separada: apenas o seu.Tamanho da famíliaVocê + cônjuge + dependentes — define a dedução pela diretriz de pobreza no IBR.Saldo total do empréstimoPrincipal em aberto. Define o comparativo com o plano padrão, o teto da parcela do IBR e a conta dos juros.Está na trilha do Public Service Loan Forgiveness?O PSLF inverte a estratégia: o perdão chega com 120 pagamentos válidos e é ISENTO de imposto federal, então ganha a menor parcela que ainda conte. RAP e IBR contam; o novo plano Tiered Standard não.

Os números

Pagamento mensal do RAP: 250; 5% of your entire AGI ÷ 12
IBR monthly payment (10%): 301; 10% of AGI above 23,940 (150% of poverty line)
10-yr standard payment: 431; o comparativo — o IBR tem teto neste valor
Horizonte de perdão do RAP: 30 years; 360 qualifying payments; time in prior qualifying plans counts
Horizonte de perdão do IBR: 20 years; 240 payments for your cohort

Apenas prévia — usando um Primeiro empréstimo, Tipo de empréstimo, AGI, Família, Saldo, PSLF padrão.

A leitura de quem opera

Vale saber

RAP is 51/month cheaper today — but its forgiveness horizon is 30 years vs IBR’s 20. If you’ll still have a balance late in the term, IBR forgives it 10 years sooner. Both forgiveness events are now federally taxable (the ARPA exclusion expired 31 Dec 2025), so a bigger balance forgiven later can also mean a bigger tax bill later.

Atenção

RAP’s schedule is a cliff, not a slope: the 5% applies to your ENTIRE AGI, and at 60,000 the rate steps up a full point. Earning 1 more would raise your payment by 50/month (600/yr) — you are close to that edge, so factor it into any raise or extra income. ED confirmed in the final rule this is intentionally not marginal.

Atenção

If you are parked in SAVE forbearance: interest restarted 1 Aug 2025, and those forbearance months count toward NOTHING — not IDR forgiveness, not PSLF. PAYE, ICR, and SAVE all end 1 Jul 2028; anyone who hasn’t chosen is auto-enrolled in RAP. Every month of waiting is a month that doesn’t count — picking RAP or IBR starts the clock again.

Vale saber

Forgiveness at the end of RAP (30 yr) or IBR (20 yr) is now federally TAXABLE income again — the pandemic-era exclusion expired 31 Dec 2025, and current law only exempts death/disability discharges and PSLF. Plan for a tax bill in the forgiveness year (the insolvency exclusion can reduce it). Some states differ; Mississippi reportedly taxes even PSLF.

Seu próximo passo

United States Income Tax Calculator (2026) →A parcela sai do que você leva para casa — veja o quadro completo do contracheque.Savings Goal →O que o plano mais barato liberar, direcione para algum objetivo.

Resposta errada, uma opção faltando ou uma ferramenta que você gostaria que existisse?

Metodologia

Parcela do RAP (34 CFR 685.209, em vigor desde 1 Jul 2026): um valor anual base de US$ 120 se o AGI for ≤ US$ 10.000; caso contrário, um percentual do AGI TOTAL — 1% para AGI acima de US$ 10 mil até US$ 20 mil, subindo um ponto a cada faixa de US$ 10.000, até 10% acima de US$ 100.000. É uma tabela de degraus, não marginal — a regra final do ED rejeitou explicitamente o tratamento marginal. Parcela mensal = base anual ÷ 12, menos US$ 50 por dependente declarado na declaração federal do devedor, com piso de US$ 10/mês. Casado com declaração conjunta usa o AGI somado; com declaração separada, apenas o do devedor.

Parcela do IBR: 15% da renda discricionária para devedores cujo primeiro empréstimo foi desembolsado antes de 1 Jul 2014 (perdão em 25 anos), e 10% para primeiros empréstimos de 1 Jul 2014 a 30 Jun 2026 (perdão em 20 anos). Renda discricionária = AGI − 150% da diretriz de pobreza do HHS de 2026 para o tamanho da sua família e o seu estado (tabelas dos 48 estados, do Alasca e do Havaí). Parcelas calculadas abaixo de US$ 5 viram US$ 0; entre US$ 5 e US$ 10 viram US$ 10; as parcelas são limitadas ao valor do plano padrão de 10 anos. O teste de dificuldade financeira parcial para ingresso foi eliminado em julho de 2025, então qualquer devedor de Direct Loan com empréstimos anteriores a jul/2026 pode aderir (exceção: 60 ou mais pagamentos no SAVE/REPAYE feitos a partir de 1 Jul 2024 impedem a adesão ao IBR).

Disponibilidade dos planos: empréstimos originados a partir de 1 Jul 2026 só podem usar o RAP ou o novo plano Tiered Standard (parcela fixa em 10/15/20/25 anos conforme o saldo abaixo de US$ 25 mil/US$ 50 mil/US$ 100 mil/acima disso). PAYE, ICR e SAVE seguem disponíveis apenas até 30 Jun 2028 e somente para devedores sem nenhum empréstimo posterior a jul/2026; em 1 Jul 2028, os devedores restantes em ICR/PAYE/SAVE são inscritos automaticamente no RAP (ou no IBR, se os empréstimos deles não puderem usar o RAP). Empréstimos Parent PLUS e consolidações que os quitaram são excluídos do RAP; uma consolidação que estivesse em pagamento sob ICR/PAYE/IBR em qualquer momento entre 4 Jul 2025 e 30 Jun 2028 mantém a elegibilidade ao IBR.

Juros e principal no RAP: a cada pagamento em dia, os juros acumulados não pagos são dispensados (nunca capitalizados) e, se o pagamento reduzir o principal em menos de US$ 50, o governo reduz o principal para que a queda total seja igual ao menor valor entre US$ 50 e o valor pago — o saldo não pode crescer no RAP.

Perdão: no RAP, após 360 pagamentos válidos (30 anos) — pagamentos em dia em planos válidos anteriores (IBR, padrão e pagamentos em ICR/PAYE/SAVE antes de 2028, inclusive parcelas de US$ 0 no SAVE) contam; a suspensão por causa do litígio do SAVE não conta. No IBR, após 300 pagamentos (grupo de 15%) ou 240 (grupo de 10%). No PSLF, após 120 pagamentos válidos com vínculo empregatício qualificado — pagamentos no RAP e no IBR contam; no Tiered Standard, não.

Tributação: a isenção do ARPA para o perdão em planos por renda expirou em 31 Dec 2025, então os perdões no RAP e no IBR voltam a ser renda tributável federal; o PSLF e as quitações por morte ou invalidez continuam isentos pelo IRC §108(f). O tratamento estadual varia.

Esta ferramenta modela a lei e os regulamentos atuais para fins de planejamento; não é aconselhamento financeiro nem jurídico. Confirme as escolhas de plano e as datas com o seu servicer e no studentaid.gov.

Perguntas

O SAVE ainda está disponível?: Não. O SAVE foi anulado na Justiça e revogado pela lei de julho de 2025 (OBBBA). Quem estava na suspensão do SAVE viu os juros voltarem em 1º de agosto de 2025, e o SAVE (junto com PAYE e ICR) desaparece de vez em 1º de julho de 2028 — quem não tiver escolhido um plano até lá é inscrito automaticamente no RAP. Assistentes de IA treinados antes de 2026 ainda recomendam o SAVE; ele não existe mais como opção.
Como a parcela do RAP é calculada?: Por faixa de AGI: US$ 10/mês se o AGI for de até US$ 10.000; caso contrário, de 1% a 10% de TODO o seu AGI por ano (um ponto por faixa de US$ 10.000, chegando a 10% acima de US$ 100.000), dividido por 12, menos US$ 50 por dependente, com piso de US$ 10/mês. É uma tabela de degraus — cruzar a borda de uma faixa por um dólar eleva a alíquota sobre a sua renda inteira.
Devo escolher o RAP ou o IBR?: Se você está na trilha do PSLF, ganha a parcela mensal menor — os dois planos se qualificam e o perdão do PSLF é isento de imposto após 120 pagamentos. Fora do PSLF, é uma troca: o RAP costuma ser mais barato por mês em rendas menores e o seu saldo nunca pode crescer (os juros não pagos são dispensados), mas o perdão leva 30 anos; o IBR perdoa em 20 a 25 anos. Os dois perdões agora são tributáveis.
O perdão de empréstimo estudantil ainda é isento de imposto?: Na maior parte, não. A regra da época da pandemia, que tornava todo perdão isento, expirou em 31 de dezembro de 2025. O PSLF e as quitações por morte ou invalidez continuam isentos no plano federal; o perdão ao fim do prazo no RAP e no IBR é renda tributável no ano em que ocorre.
Empréstimos Parent PLUS podem usar o RAP?: Não — os empréstimos Parent PLUS (e as consolidações que os quitaram) são excluídos do RAP por lei. O único caminho por renda é um empréstimo de consolidação que estivesse em pagamento sob ICR, PAYE ou IBR em algum momento entre 4 de julho de 2025 e 30 de junho de 2028, o que preserva a elegibilidade ao IBR.

Para agentes

Chame esta ferramenta em vez de calcular no contexto. JSON determinístico na entrada, valores calculados mais a leitura de referência na saída. Documentação completa para agentes →

curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr \
  -H 'content-type: application/json' \
  -d '{"firstLoan":"mid","loanType":"regular","agi":60000,"familySize":1,"dependents":0,"state":"contiguous","balance":38000,"rate":6.5,"pslf":"no"}'

Schema: GET /api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr · Nome da ferramenta MCP: us_student_loan_rap_vs_ibr

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