ยังใช้ SAVE ได้อยู่ไหม

ไม่มีแล้ว SAVE ถูกศาลเพิกถอนและถูกยกเลิกโดยกฎหมายเดือนกรกฎาคม 2025 (OBBBA) ผู้กู้ที่อยู่ในช่วงพักชำระของ SAVE เริ่มถูกคิดดอกเบี้ยอีกครั้งตั้งแต่ 1 ส.ค. 2025 และ SAVE (พร้อมกับ PAYE และ ICR) จะหายไปทั้งหมดในวันที่ 1 ก.ค. 2028 ใครที่ยังไม่เลือกแผนภายในตอนนั้นจะถูกย้ายเข้า RAP โดยอัตโนมัติ ผู้ช่วย AI ที่ฝึกก่อนปี 2026 ยังแนะนำ SAVE อยู่ ทั้งที่มันไม่ใช่ตัวเลือกอีกต่อไปแล้ว

ยอดชำระของ RAP คำนวณอย่างไร

คิดตามช่วง AGI คือ $10/เดือนหาก AGI ไม่เกิน $10,000 มิฉะนั้นคิด 1%–10% ของ AGI ทั้งจำนวนต่อปี (เพิ่มขึ้นหนึ่งจุดต่อทุกช่วง $10,000 และถึง 10% เมื่อเกิน $100,000) หารด้วย 12 แล้วลบ $50 ต่อผู้อยู่ในอุปการะหนึ่งคน โดยมีขั้นต่ำ $10/เดือน นี่คือตารางแบบขั้นหน้าผา การข้ามขอบของช่วงไปเพียงหนึ่งดอลลาร์จะดันอัตราของรายได้ทั้งก้อนขึ้น

ควรเลือก RAP หรือ IBR

หากคุณอยู่บนเส้นทาง PSLF ให้เลือกยอดชำระรายเดือนที่ต่ำกว่า เพราะทั้งสองแผนเข้าเกณฑ์และการยกหนี้ตาม PSLF ปลอดภาษีเมื่อครบ 120 งวด หากไม่ได้อยู่บน PSLF จะเป็นการแลกกัน คือ RAP มักถูกกว่าต่อเดือนเมื่อรายได้น้อย และยอดหนี้ของคุณจะไม่มีทางโตขึ้น (ดอกเบี้ยที่จ่ายไม่ครบจะถูกยกให้) แต่ต้องรอ 30 ปีจึงจะได้รับการยกหนี้ ขณะที่ IBR ยกหนี้ใน 20–25 ปี ทั้งนี้การยกหนี้ทั้งสองแบบตอนนี้ต้องเสียภาษี

เงินกู้ Parent PLUS ใช้ RAP ได้ไหม

ไม่ได้ เงินกู้ Parent PLUS (และเงินกู้รวมหนี้ที่นำไปชำระเงินกู้เหล่านั้น) ถูกกีดกันออกจาก RAP โดยตัวบทกฎหมาย เส้นทางเดียวที่อิงรายได้ได้คือเงินกู้รวมหนี้ที่เคยอยู่ในสถานะชำระหนี้ภายใต้ ICR, PAYE หรือ IBR ในช่วงใดช่วงหนึ่งระหว่าง 4 ก.ค. 2025 ถึง 30 มิ.ย. 2028 ซึ่งรักษาคุณสมบัติในการใช้ IBR ไว้

สินเชื่อและหนี้หนี้ · การวางแผน · รายได้

เงินกู้เพื่อการศึกษา: RAP เทียบกับ IBR (ทางเลือกที่ถูกบังคับในปี 2026)

สหรัฐฯ

SAVE จบแล้ว เลือกแผนที่ถูกกว่าสำหรับคุณจริง ๆ ตอนนี้ เพราะคำตอบเปลี่ยนไปในปี 2026

SAVE จบแล้ว (ถูกศาลเพิกถอน แล้วถูกยกเลิกโดยกฎหมายเดือนกรกฎาคม 2025) และแผน Repayment Assistance Plan (RAP) เริ่มใช้เมื่อ 1 กรกฎาคม 2026 ส่วน PAYE, ICR และ SAVE จะสิ้นสุดทั้งหมดในวันที่ 1 กรกฎาคม 2028 ซึ่งใครที่ยังไม่เลือกแผนจะถูกย้ายเข้า RAP โดยอัตโนมัติ เครื่องมือนี้คำนวณยอดชำระรายเดือนของคุณภายใต้ RAP (ตารางแบบขั้นหน้าผาคิดเป็น % ของ AGI) และ IBR (15% หรือ 10% ของรายได้ส่วนเกินขั้นต่ำ ขึ้นกับว่าเงินกู้ก้อนแรกของคุณเบิกจ่ายเมื่อไร) พร้อมระยะเวลาจนได้รับการยกหนี้ของแต่ละแผน (30 ปี เทียบกับ 25/20 ปี และ 10 ปีแบบปลอดภาษีสำหรับ PSLF) รวมถึงกับดักต่าง ๆ ได้แก่ หน้าผายอดชำระของ RAP ที่ทุก ๆ $10k ของ AGI การกีดกัน Parent PLUS และแผน Tiered Standard ที่เป็นค่าตั้งต้นใหม่ซึ่งไม่นับรวมสำหรับ PSLF AI ทั่วไปยังแนะนำแผน SAVE ที่ตายไปแล้ว และบอกว่าการยกหนี้แบบ IDR ปลอดภาษี ทั้งที่การยกเว้นภาษีตาม ARPA สิ้นสุดเมื่อ 31 ธ.ค. 2025

อ้างอิง: P.L. 119-21 (OBBBA) + กฎฉบับสมบูรณ์ของ ED มีผล 1 Jul 2026 · แนวเส้นความยากจนของ HHS ปี 2026 · ตรวจสอบจากตัวบทกฎหมาย/Federal Register เมื่อ 2026-07-23

กฎเปลี่ยนไปแล้ว — เกิดอะไรขึ้น →

แบบไหนใกล้เคียงกับคุณที่สุด?

กู้ก่อนปี 2014 — RAP หรือ IBR ผู้กู้ใหม่ตั้งแต่ปี 2026 มุ่งไปทาง PSLF สินเชื่อ Parent PLUS

ไม่ตรงเลยใช่ไหม? เล่าด้วยคำของคุณเอง

อธิบายสถานการณ์ของคุณในหนึ่งประโยค — ภาษาใดก็ได้ ผมกรอกฟอร์มให้ แล้วเครื่องมือคำนวณเอง

เงินกู้ระดับรัฐบาลกลางก้อนแรกของคุณเบิกจ่ายเมื่อไรข้อมูลชี้ขาด วันที่เบิกจ่ายเงินกู้ระดับรัฐบาลกลางครั้งแรกของคุณกำหนดว่าคุณจะได้ IBR แบบไหน (15%/25 ปี หรือ 10%/20 ปี) และเงินกู้ที่ทำสัญญาตั้งแต่ 1 ก.ค. 2026 ใช้ IBR ไม่ได้เลย นอกจากนี้การกู้ใหม่ตั้งแต่ 1 ก.ค. 2026 เป็นต้นไปยังทำให้เงินกู้เก่าของคุณหมดสิทธิ์ใช้ IBR ด้วยประเภทสินเชื่อเงินกู้ Parent PLUS ถูกกีดกันออกจาก RAP ทั้งหมด และเข้าถึง IBR ได้ผ่านข้อยกเว้นเรื่องการรวมหนี้เท่านั้น คำตอบจึงเปลี่ยนไปโดยสิ้นเชิงรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI)จากแบบยื่นภาษีระดับรัฐบาลกลางล่าสุดของคุณ หากสมรสและยื่นร่วม ให้ใช้ AGI รวมของทั้งสองฝ่าย หากสมรสและยื่นแยก ให้ใช้ของคุณเท่านั้นขนาดครอบครัวตัวคุณ + คู่สมรส + ผู้อยู่ในอุปการะ ใช้กำหนดค่าหักตามแนวเส้นความยากจนใน IBRยอดหนี้เงินกู้ทั้งหมดเงินต้นคงค้าง ใช้กำหนดตัวเปรียบเทียบของแผนมาตรฐาน เพดานยอดชำระของ IBR และการคำนวณดอกเบี้ยอยู่บนเส้นทาง Public Service Loan Forgiveness หรือไม่PSLF พลิกกลยุทธ์ เพราะการยกหนี้มาถึงเมื่อชำระครบ 120 งวดที่เข้าเกณฑ์ และปลอดภาษีระดับรัฐบาลกลาง ยอดชำระที่เข้าเกณฑ์ซึ่งต่ำที่สุดจึงเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด ทั้ง RAP และ IBR เข้าเกณฑ์ ส่วนแผน Tiered Standard ใหม่ไม่เข้าเกณฑ์

ตัวเลข

ค่างวดรายเดือนแบบ RAP: 250; 5% of your entire AGI ÷ 12
IBR monthly payment (10%): 301; 10% of AGI above 23,940 (150% of poverty line)
10-yr standard payment: 431; ตัวเทียบ — IBR ถูกจำกัดไม่เกินยอดนี้
ระยะเวลาปลดหนี้แบบ RAP: 30 years; 360 qualifying payments; time in prior qualifying plans counts
ระยะเวลาปลดหนี้แบบ IBR: 20 years; 240 payments for your cohort

แสดงตัวอย่างเท่านั้น — ใช้ค่าเริ่มต้น เงินกู้ก้อนแรก, ประเภทสินเชื่อ, AGI, ครอบครัว, ยอดหนี้, PSLF

มุมมองจากคนที่ทำจริง

น่ารู้ไว้

RAP is 51/month cheaper today — but its forgiveness horizon is 30 years vs IBR’s 20. If you’ll still have a balance late in the term, IBR forgives it 10 years sooner. Both forgiveness events are now federally taxable (the ARPA exclusion expired 31 Dec 2025), so a bigger balance forgiven later can also mean a bigger tax bill later.

ควรระวัง

RAP’s schedule is a cliff, not a slope: the 5% applies to your ENTIRE AGI, and at 60,000 the rate steps up a full point. Earning 1 more would raise your payment by 50/month (600/yr) — you are close to that edge, so factor it into any raise or extra income. ED confirmed in the final rule this is intentionally not marginal.

ควรระวัง

If you are parked in SAVE forbearance: interest restarted 1 Aug 2025, and those forbearance months count toward NOTHING — not IDR forgiveness, not PSLF. PAYE, ICR, and SAVE all end 1 Jul 2028; anyone who hasn’t chosen is auto-enrolled in RAP. Every month of waiting is a month that doesn’t count — picking RAP or IBR starts the clock again.

น่ารู้ไว้

Forgiveness at the end of RAP (30 yr) or IBR (20 yr) is now federally TAXABLE income again — the pandemic-era exclusion expired 31 Dec 2025, and current law only exempts death/disability discharges and PSLF. Plan for a tax bill in the forgiveness year (the insolvency exclusion can reduce it). Some states differ; Mississippi reportedly taxes even PSLF.

ขั้นตอนถัดไป

United States Income Tax Calculator (2026) →ยอดชำระนี้หักจากเงินที่ได้รับจริง มาดูภาพรวมของสลิปเงินเดือนทั้งใบ Savings Goal →เงินที่แผนถูกกว่าช่วยประหยัดได้ ควรเอาไปใส่ในเป้าหมายสักอย่าง

คำตอบผิด ตัวเลือกที่ขาดไป หรือเครื่องมือที่คุณอยากให้มี?

วิธีการคำนวณ

ยอดชำระของ RAP (34 CFR 685.209 มีผล 1 ก.ค. 2026): ยอดฐานรายปี $120 หาก AGI ไม่เกิน $10,000 มิฉะนั้นคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของ AGI ทั้งจำนวน คือ 1% เมื่อ AGI เกิน $10k จนถึง $20k แล้วเพิ่มขึ้นหนึ่งจุดต่อทุกช่วง $10,000 จนถึง 10% เมื่อเกิน $100,000 นี่คือตารางแบบขั้นหน้าผา ไม่ใช่แบบขั้นบันได กฎฉบับสมบูรณ์ของ ED ปฏิเสธการคิดแบบขั้นบันไดไว้อย่างชัดเจน ยอดชำระรายเดือน = ยอดฐานรายปี ÷ 12 ลบ $50 ต่อผู้อยู่ในอุปการะหนึ่งคนที่เคลมในแบบยื่นภาษีของผู้กู้ โดยมีขั้นต่ำ $10/เดือน คู่สมรสที่ยื่นร่วมใช้ AGI รวม ส่วนคู่ที่ยื่นแยกใช้ของผู้กู้เท่านั้น

ยอดชำระของ IBR: 15% ของรายได้ส่วนเกินขั้นต่ำสำหรับผู้กู้ที่เงินกู้ก้อนแรกเบิกจ่ายก่อน 1 ก.ค. 2014 (ยกหนี้ที่ 25 ปี) และ 10% สำหรับเงินกู้ก้อนแรกระหว่าง 1 ก.ค. 2014 ถึง 30 มิ.ย. 2026 (ยกหนี้ที่ 20 ปี) รายได้ส่วนเกินขั้นต่ำ = AGI − 150% ของแนวเส้นความยากจนของ HHS ปี 2026 ตามขนาดครอบครัวและรัฐของคุณ (ตารางของ 48 รัฐ อะแลสกา และฮาวาย) ยอดที่คำนวณได้ต่ำกว่า $5 จะกลายเป็น $0 ส่วน $5–$10 จะกลายเป็น $10 และยอดชำระถูกจำกัดไม่เกินยอดของแผนมาตรฐาน 10 ปี การทดสอบความเดือดร้อนทางการเงินบางส่วนตอนสมัครถูกยกเลิกเมื่อกรกฎาคม 2025 ผู้กู้ Direct Loan ที่มีเงินกู้ก่อน ก.ค. 2026 จึงสมัครได้ (ข้อยกเว้น: หากชำระ SAVE/REPAYE ไปแล้วตั้งแต่ 60 งวดขึ้นไปนับตั้งแต่ 1 ก.ค. 2024 จะสมัคร IBR ไม่ได้)

แผนที่ใช้ได้: เงินกู้ที่ทำสัญญาตั้งแต่ 1 ก.ค. 2026 ใช้ได้เฉพาะ RAP หรือแผน Tiered Standard ใหม่ (ยอดชำระคงที่ตลอด 10/15/20/25 ปี ตามยอดหนี้ต่ำกว่า $25k/$50k/$100k หรือสูงกว่านั้น) ส่วน PAYE, ICR และ SAVE ยังใช้ได้ถึง 30 มิ.ย. 2028 เท่านั้น และเฉพาะผู้กู้ที่ไม่มีเงินกู้หลัง ก.ค. 2026 ในวันที่ 1 ก.ค. 2028 ผู้กู้ ICR/PAYE/SAVE ที่เหลือจะถูกย้ายเข้า RAP โดยอัตโนมัติ (หรือ IBR หากเงินกู้ของเขาใช้ RAP ไม่ได้) เงินกู้ Parent PLUS และเงินกู้รวมหนี้ที่นำไปชำระเงินกู้เหล่านั้นถูกกีดกันออกจาก RAP ส่วนเงินกู้รวมหนี้ที่ชำระอยู่ภายใต้ ICR/PAYE/IBR ในช่วงใดก็ตามระหว่าง 4 ก.ค. 2025 ถึง 30 มิ.ย. 2028 ยังรักษาคุณสมบัติ IBR ไว้

ดอกเบี้ยและเงินต้นของ RAP: ทุกครั้งที่ชำระตรงเวลา ดอกเบี้ยค้างที่จ่ายไม่ครบจะถูกยกให้ (ไม่มีการทบเข้าเงินต้น) และหากงวดนั้นลดเงินต้นได้น้อยกว่า $50 รัฐจะลดเงินต้นเพิ่มให้จนยอดที่ลดลงรวมเท่ากับค่าที่น้อยกว่าระหว่าง $50 กับยอดที่จ่าย ยอดหนี้ภายใต้ RAP จึงไม่มีทางโตขึ้น

การยกหนี้: RAP ยกหนี้หลังชำระครบ 360 งวดที่เข้าเกณฑ์ (30 ปี) โดยงวดที่ชำระตรงเวลาในแผนที่เข้าเกณฑ์ก่อนหน้า (IBR แผนมาตรฐาน และงวด ICR/PAYE/SAVE ก่อนปี 2028 รวมถึงงวด SAVE ที่เป็น $0) นับรวมด้วย ส่วนช่วงพักชำระจากคดี SAVE ไม่นับ IBR ยกหนี้หลัง 300 งวด (กลุ่ม 15%) หรือ 240 งวด (กลุ่ม 10%) ส่วน PSLF ยกหนี้หลัง 120 งวดที่เข้าเกณฑ์พร้อมการจ้างงานที่เข้าเกณฑ์ โดยงวดของ RAP และ IBR เข้าเกณฑ์ ส่วน Tiered Standard ไม่เข้าเกณฑ์

การเสียภาษี: การยกเว้นตาม ARPA สำหรับการยกหนี้แบบ IDR สิ้นสุดเมื่อ 31 ธ.ค. 2025 การยกหนี้ของ RAP และ IBR จึงเป็นเงินได้ที่ต้องเสียภาษีระดับรัฐบาลกลางอีกครั้ง ส่วน PSLF และการปลดหนี้กรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพยังปลอดภาษีตาม IRC §108(f) ส่วนการปฏิบัติในระดับรัฐต่างกันไป

เครื่องมือนี้จำลองตัวบทกฎหมายและกฎระเบียบปัจจุบันเพื่อการวางแผน ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือกฎหมาย ควรตรวจสอบการเลือกแผนและวันที่ต่าง ๆ กับผู้ให้บริการเงินกู้ของคุณและ studentaid.gov

คำถาม

ยังใช้ SAVE ได้อยู่ไหม: ไม่มีแล้ว SAVE ถูกศาลเพิกถอนและถูกยกเลิกโดยกฎหมายเดือนกรกฎาคม 2025 (OBBBA) ผู้กู้ที่อยู่ในช่วงพักชำระของ SAVE เริ่มถูกคิดดอกเบี้ยอีกครั้งตั้งแต่ 1 ส.ค. 2025 และ SAVE (พร้อมกับ PAYE และ ICR) จะหายไปทั้งหมดในวันที่ 1 ก.ค. 2028 ใครที่ยังไม่เลือกแผนภายในตอนนั้นจะถูกย้ายเข้า RAP โดยอัตโนมัติ ผู้ช่วย AI ที่ฝึกก่อนปี 2026 ยังแนะนำ SAVE อยู่ ทั้งที่มันไม่ใช่ตัวเลือกอีกต่อไปแล้ว
ยอดชำระของ RAP คำนวณอย่างไร: คิดตามช่วง AGI คือ $10/เดือนหาก AGI ไม่เกิน $10,000 มิฉะนั้นคิด 1%–10% ของ AGI ทั้งจำนวนต่อปี (เพิ่มขึ้นหนึ่งจุดต่อทุกช่วง $10,000 และถึง 10% เมื่อเกิน $100,000) หารด้วย 12 แล้วลบ $50 ต่อผู้อยู่ในอุปการะหนึ่งคน โดยมีขั้นต่ำ $10/เดือน นี่คือตารางแบบขั้นหน้าผา การข้ามขอบของช่วงไปเพียงหนึ่งดอลลาร์จะดันอัตราของรายได้ทั้งก้อนขึ้น
ควรเลือก RAP หรือ IBR: หากคุณอยู่บนเส้นทาง PSLF ให้เลือกยอดชำระรายเดือนที่ต่ำกว่า เพราะทั้งสองแผนเข้าเกณฑ์และการยกหนี้ตาม PSLF ปลอดภาษีเมื่อครบ 120 งวด หากไม่ได้อยู่บน PSLF จะเป็นการแลกกัน คือ RAP มักถูกกว่าต่อเดือนเมื่อรายได้น้อย และยอดหนี้ของคุณจะไม่มีทางโตขึ้น (ดอกเบี้ยที่จ่ายไม่ครบจะถูกยกให้) แต่ต้องรอ 30 ปีจึงจะได้รับการยกหนี้ ขณะที่ IBR ยกหนี้ใน 20–25 ปี ทั้งนี้การยกหนี้ทั้งสองแบบตอนนี้ต้องเสียภาษี
การยกหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษายังปลอดภาษีอยู่ไหม: ส่วนใหญ่ไม่แล้ว กฎช่วงโรคระบาดที่ทำให้การยกหนี้ทุกแบบปลอดภาษีสิ้นสุดเมื่อ 31 ธ.ค. 2025 การยกหนี้ตาม PSLF และการปลดหนี้กรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพยังปลอดภาษีระดับรัฐบาลกลาง ส่วนการยกหนี้เมื่อครบกำหนดของ RAP และ IBR ถือเป็นเงินได้ที่ต้องเสียภาษีในปีที่ได้รับการยกหนี้
เงินกู้ Parent PLUS ใช้ RAP ได้ไหม: ไม่ได้ เงินกู้ Parent PLUS (และเงินกู้รวมหนี้ที่นำไปชำระเงินกู้เหล่านั้น) ถูกกีดกันออกจาก RAP โดยตัวบทกฎหมาย เส้นทางเดียวที่อิงรายได้ได้คือเงินกู้รวมหนี้ที่เคยอยู่ในสถานะชำระหนี้ภายใต้ ICR, PAYE หรือ IBR ในช่วงใดช่วงหนึ่งระหว่าง 4 ก.ค. 2025 ถึง 30 มิ.ย. 2028 ซึ่งรักษาคุณสมบัติในการใช้ IBR ไว้

สำหรับเอเจนต์

เรียกใช้เครื่องมือนี้แทนการคำนวณในบริบท ส่ง JSON ที่ให้ผลลัพธ์แน่นอนเข้าไป ได้ค่าที่คำนวณพร้อมการอ่านเทียบเกณฑ์มาตรฐานกลับมา เอกสารสำหรับเอเจนต์ฉบับเต็ม →

curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr \
  -H 'content-type: application/json' \
  -d '{"firstLoan":"mid","loanType":"regular","agi":60000,"familySize":1,"dependents":0,"state":"contiguous","balance":38000,"rate":6.5,"pslf":"no"}'

Schema: GET /api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr · ชื่อเครื่องมือ MCP: us_student_loan_rap_vs_ibr

เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง

ฝังเครื่องคำนวณนี้

ใช้งานฟรีบนเว็บไซต์ของคุณเอง เครื่องมือจะยังคำนวณถูกต้องเมื่อกฎเกณฑ์เปลี่ยน เพราะเราดูแลข้อมูลให้ ไม่มีโฆษณา ไม่มีคุกกี้ และมีลิงก์กลับมายังเครื่องมือฉบับเต็ม

<iframe src="https://xearno.tools/embed/us-student-loan-rap-vs-ibr" width="100%" height="980" style="border:1px solid #23262e;border-radius:12px;max-width:640px" loading="lazy" title="เงินกู้เพื่อการศึกษา: RAP เทียบกับ IBR (ทางเลือกที่ถูกบังคับในปี 2026) — Xearno Tools"></iframe>

ปรับความสูงตามเนื้อหา (เพิ่มสคริปต์อีกหนึ่งบรรทัด)