Vay & Nợnợ · lập kế hoạch · thu nhập
Vay sinh viên: RAP hay IBR (lựa chọn bắt buộc năm 2026)
Mỹ
SAVE đã chấm dứt. Hãy chọn kế hoạch thực sự rẻ hơn cho bạn lúc này — câu trả lời đã đổi trong năm 2026.
SAVE đã chấm dứt (bị tòa hủy, rồi bị luật tháng 7/2025 bãi bỏ) và Repayment Assistance Plan (RAP) bắt đầu vận hành từ 1/7/2026; PAYE, ICR và SAVE đều kết thúc vào 1/7/2028, khi ai chưa chọn sẽ bị tự động chuyển sang RAP. Công cụ này tính khoản trả hằng tháng của bạn theo RAP (biểu vách rơi theo phần trăm AGI) và theo IBR (15% hoặc 10% thu nhập khả dụng tùy thời điểm giải ngân khoản vay đầu tiên), thời hạn được xóa nợ của từng phương án (30 năm so với 25/20 năm — và 10 năm miễn thuế với PSLF), cùng các cạm bẫy: các vách rơi của RAP ở mỗi mốc 10 nghìn USD AGI, việc loại trừ Parent PLUS, và kế hoạch Tiered Standard mặc định mới không được tính vào PSLF. AI thông thường vẫn khuyên dùng SAVE đã chết và nói rằng xóa nợ theo IDR được miễn thuế — quy định miễn thuế theo ARPA đã hết hiệu lực ngày 31/12/2025.
Cơ sở: P.L. 119-21 (OBBBA) + quy định cuối cùng của ED hiệu lực 1/7/2026 · hướng dẫn chuẩn nghèo HHS 2026 · đã kiểm chứng trên văn bản luật/Federal Register 2026-07-23
Quy định đã đổi — chuyện gì đã xảy ra →Các con số
- Khoản trả RAP hằng tháng
- 250
- 5% of your entire AGI ÷ 12
- IBR monthly payment (10%)
- 301
- 10% of AGI above 23,940 (150% of poverty line)
- 10-yr standard payment
- 431
- mốc so sánh — IBR bị giới hạn ở mức này
- Thời hạn xóa nợ RAP
- 30 years
- 360 qualifying payments; time in prior qualifying plans counts
- Thời hạn xóa nợ IBR
- 20 years
- 240 payments for your cohort
Nhận định của người trong nghề
Nên biết
RAP is 51/month cheaper today — but its forgiveness horizon is 30 years vs IBR’s 20. If you’ll still have a balance late in the term, IBR forgives it 10 years sooner. Both forgiveness events are now federally taxable (the ARPA exclusion expired 31 Dec 2025), so a bigger balance forgiven later can also mean a bigger tax bill later.
Thận trọng
RAP’s schedule is a cliff, not a slope: the 5% applies to your ENTIRE AGI, and at 60,000 the rate steps up a full point. Earning 1 more would raise your payment by 50/month (600/yr) — you are close to that edge, so factor it into any raise or extra income. ED confirmed in the final rule this is intentionally not marginal.
Thận trọng
If you are parked in SAVE forbearance: interest restarted 1 Aug 2025, and those forbearance months count toward NOTHING — not IDR forgiveness, not PSLF. PAYE, ICR, and SAVE all end 1 Jul 2028; anyone who hasn’t chosen is auto-enrolled in RAP. Every month of waiting is a month that doesn’t count — picking RAP or IBR starts the clock again.
Nên biết
Forgiveness at the end of RAP (30 yr) or IBR (20 yr) is now federally TAXABLE income again — the pandemic-era exclusion expired 31 Dec 2025, and current law only exempts death/disability discharges and PSLF. Plan for a tax bill in the forgiveness year (the insolvency exclusion can reduce it). Some states differ; Mississippi reportedly taxes even PSLF.
Phương pháp
Khoản trả theo RAP (34 CFR 685.209, hiệu lực 1/7/2026): khoản cơ sở theo năm là 120 USD nếu AGI ≤ 10.000 USD, ngược lại là một tỷ lệ phần trăm của TOÀN BỘ AGI — 1% cho AGI trên 10 nghìn đến 20 nghìn USD, tăng một điểm phần trăm cho mỗi dải 10.000 USD, đến 10% khi trên 100.000 USD. Đây là biểu vách rơi, không lũy tiến — quy định cuối cùng của ED đã bác bỏ rõ ràng cách tính lũy tiến. Khoản trả tháng = khoản cơ sở năm ÷ 12, trừ 50 USD cho mỗi người phụ thuộc kê trên tờ khai liên bang của người vay, với sàn 10 USD/tháng. Vợ chồng khai chung dùng AGI gộp; khai riêng chỉ dùng của người vay.
Khoản trả theo IBR: 15% thu nhập khả dụng với người vay có khoản vay đầu tiên giải ngân trước 1/7/2014 (xóa nợ sau 25 năm), 10% với khoản vay đầu tiên từ 1/7/2014 đến 30/6/2026 (xóa nợ sau 20 năm). Thu nhập khả dụng = AGI − 150% mức chuẩn nghèo năm 2026 của HHS theo quy mô gia đình và bang của bạn (bảng cho 48 bang, Alaska và Hawaii). Khoản trả tính ra dưới 5 USD thì thành 0 USD; từ 5–10 USD thì thành 10 USD; khoản trả bị chặn ở mức của kế hoạch tiêu chuẩn 10 năm. Phép thử điều kiện khó khăn tài chính khi đăng ký đã bị bỏ từ tháng 7/2025, nên mọi người vay Direct Loan có khoản vay trước tháng 7/2026 đều có thể đăng ký (ngoại lệ: đã trả từ 60 lần trở lên theo SAVE/REPAYE từ 1/7/2024 thì không được đăng ký IBR).
Khả năng chọn kế hoạch: các khoản vay phát sinh từ 1/7/2026 chỉ dùng được RAP hoặc kế hoạch Tiered Standard mới (khoản trả cố định trong 10/15/20/25 năm tùy dư nợ dưới 25 nghìn/50 nghìn/100 nghìn USD/trên mức đó). PAYE, ICR và SAVE chỉ còn đến hết 30/6/2028 và chỉ dành cho người vay không có khoản vay nào sau tháng 7/2026; đến 1/7/2028, những người còn ở ICR/PAYE/SAVE sẽ bị tự động chuyển sang RAP (hoặc IBR nếu khoản vay của họ không đủ điều kiện RAP). Khoản vay Parent PLUS và các khoản hợp nhất đã trả thay chúng bị loại khỏi RAP; một khoản hợp nhất từng được trả theo ICR/PAYE/IBR vào bất kỳ thời điểm nào từ 4/7/2025 đến 30/6/2028 vẫn giữ được tư cách hưởng IBR.
Lãi và gốc theo RAP: với mỗi lần trả đúng hạn, phần lãi đã phát sinh chưa trả được xóa (không bao giờ nhập gốc), và nếu khoản trả làm giảm nợ gốc ít hơn 50 USD thì nhà nước bù thêm để tổng mức giảm bằng giá trị nhỏ hơn giữa 50 USD và số tiền đã trả — dư nợ không thể tăng khi ở RAP.
Xóa nợ: RAP xóa sau 360 lần trả đủ điều kiện (30 năm) — các lần trả đúng hạn ở những kế hoạch đủ điều kiện trước đó (IBR, kế hoạch tiêu chuẩn, và các lần trả theo ICR/PAYE/SAVE trước 2028 kể cả các lần trả 0 USD của SAVE) đều được tính; giai đoạn tạm hoãn do kiện tụng SAVE thì không. IBR xóa sau 300 lần (nhóm 15%) hoặc 240 lần (nhóm 10%). PSLF xóa sau 120 lần trả đủ điều kiện kèm công việc đủ điều kiện — các khoản trả theo RAP và IBR đều được tính; Tiered Standard thì không.
Tính chịu thuế: quy định miễn trừ theo ARPA cho khoản xóa nợ theo IDR đã hết hiệu lực ngày 31/12/2025, nên xóa nợ theo RAP và IBR lại là thu nhập chịu thuế liên bang; PSLF và các trường hợp xóa nợ do tử vong/mất khả năng lao động vẫn được miễn thuế theo IRC §108(f). Cách xử lý ở cấp bang thì khác nhau.
Công cụ này mô hình hóa luật và quy định hiện hành để bạn lên kế hoạch; đây không phải tư vấn tài chính hay pháp lý. Hãy xác nhận lựa chọn kế hoạch và các mốc thời gian với đơn vị quản lý khoản vay của bạn và trên studentaid.gov.
Câu hỏi
- SAVE còn dùng được không?
- Không. SAVE đã bị tòa hủy và bị luật tháng 7/2025 (OBBBA) bãi bỏ. Người vay đang ở diện tạm hoãn của SAVE thấy lãi chạy trở lại từ 1/8/2025, và SAVE (cùng PAYE và ICR) biến mất hoàn toàn vào 1/7/2028 — ai chưa chọn kế hoạch trước thời điểm đó sẽ bị tự động chuyển sang RAP. Các trợ lý AI học trước năm 2026 vẫn khuyên chọn SAVE; nó không còn là một lựa chọn nữa.
- Khoản trả theo RAP được tính thế nào?
- Theo dải AGI: 10 USD/tháng nếu AGI từ 10.000 USD trở xuống, ngược lại là 1%–10% TOÀN BỘ AGI mỗi năm (tăng một điểm phần trăm cho mỗi dải 10.000 USD, đạt 10% khi trên 100.000 USD), chia cho 12, trừ 50 USD cho mỗi người phụ thuộc, sàn 10 USD/tháng. Đây là biểu vách rơi — vượt mép một dải chỉ một đô la là tỷ lệ áp lên toàn bộ thu nhập của bạn tăng lên.
- Tôi nên chọn RAP hay IBR?
- Nếu bạn đang theo hướng PSLF thì khoản trả hằng tháng thấp hơn sẽ thắng — cả hai kế hoạch đều đủ điều kiện và việc xóa nợ theo PSLF được miễn thuế sau 120 lần trả. Ngoài PSLF thì đây là một sự đánh đổi: RAP thường rẻ hơn theo tháng ở mức thu nhập thấp và dư nợ của bạn không bao giờ tăng (phần lãi chưa trả được xóa), nhưng phải 30 năm mới được xóa nợ; IBR xóa nợ sau 20–25 năm. Cả hai lần xóa nợ nay đều chịu thuế.
- Xóa nợ vay sinh viên còn được miễn thuế không?
- Phần lớn là không. Quy định thời đại dịch khiến mọi khoản xóa nợ được miễn thuế đã hết hiệu lực ngày 31/12/2025. PSLF và các trường hợp xóa nợ do tử vong/mất khả năng lao động vẫn được miễn thuế liên bang; còn xóa nợ khi hết thời hạn của RAP và IBR là thu nhập chịu thuế trong năm được xóa.
- Khoản vay Parent PLUS có dùng được RAP không?
- Không — các khoản vay Parent PLUS (và các khoản hợp nhất đã trả thay chúng) bị luật loại khỏi RAP. Con đường theo thu nhập duy nhất là một khoản vay hợp nhất từng ở trạng thái trả nợ theo ICR, PAYE hoặc IBR vào một thời điểm nào đó trong khoảng 4/7/2025 đến 30/6/2028, nhờ đó giữ được tư cách hưởng IBR.
Dành cho tác nhân
Gọi công cụ này thay vì tính trong ngữ cảnh. Đầu vào JSON xác định, đầu ra là các giá trị đã tính kèm nhận định chuẩn. Tài liệu đầy đủ cho tác nhân →
curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr \
-H 'content-type: application/json' \
-d '{"firstLoan":"mid","loanType":"regular","agi":60000,"familySize":1,"dependents":0,"state":"contiguous","balance":38000,"rate":6.5,"pslf":"no"}'Schema: GET /api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr · Tên công cụ MCP: us_student_loan_rap_vs_ibr
Công cụ liên quan
- Trả nợ và chỉ số hóa HECS-HELP tại Úc (cải cách 2025-26) — Khoản trả nợ HELP bắt buộc theo hệ thống lũy tiến mới, phần chỉ số hóa cộng thêm mỗi ngày 1/6, và mức giảm 20% cùng quy định cũ để so sánh.
- Máy tính Tuổi & Lương hưu Trung Quốc (cải cách 2025) — Ngày nghỉ hưu chính xác của bạn dưới cải cách kéo dài tuổi nghỉ hưu 2025 của Trung Quốc, cùng lương hưu hằng tháng ước tính.
- Máy tính Trợ cấp Thôi việc Trung Quốc 经济补偿金 (N / N+1 / 2N) — Trợ cấp thôi việc theo luật dưới Luật Hợp đồng Lao động Trung Quốc — nhánh N / N+1 / 2N và trần 3× lương bình quân, tính đúng cách.
- Công cụ tính trợ cấp thôi việc Anh Quốc — mức luật định 2026 — Số tiền trợ cấp thôi việc bạn được hưởng — tính từ tuổi, số năm làm việc và lương tuần, theo giới hạn năm 2026.
Nhúng công cụ tính này
Miễn phí sử dụng trên trang của bạn. Công cụ vẫn chạy đúng khi quy định thay đổi, vì chúng tôi lo phần dữ liệu — không quảng cáo, không cookie, và có liên kết dẫn về công cụ đầy đủ.
<iframe src="https://xearno.tools/embed/us-student-loan-rap-vs-ibr" width="100%" height="980" style="border:1px solid #23262e;border-radius:12px;max-width:640px" loading="lazy" title="Vay sinh viên: RAP hay IBR (lựa chọn bắt buộc năm 2026) — Xearno Tools"></iframe>