现在还能用 SAVE 吗？

不能了。SAVE 在法院被撤销，并被 2025 年 7 月的法律（OBBBA）废止。处于 SAVE 暂缓还款状态的借款人自 2025-08-01 起利息重新开始计算，SAVE（连同 PAYE 和 ICR）将在 2028-07-01 完全消失——届时仍未选定计划的人会被自动转入 RAP。2026 年之前训练的 AI 助手仍在推荐 SAVE；它已经不是一个可选项了。

RAP 的还款额怎么算？

按 AGI 分档：AGI 在 $10,000 及以下时每月 $10；否则按全部 AGI 的 1%—10% 每年计（每 $10,000 一档递增一个百分点，超过 $100,000 达到 10%），再除以 12，每名受扶养人减 $50，最低每月 $10。这是断崖式的表——越过档位边界一美元，整笔收入都按更高的比例计。

我该选 RAP 还是 IBR？

如果你走 PSLF，月供更低的那个划算——两种计划都符合条件，而 PSLF 在满 120 期后免除且免税。不走 PSLF 就是一笔权衡：在收入较低时 RAP 的月供往往更便宜，而且你的本金余额永远不会增长（未付利息予以豁免），但要 30 年才免除；IBR 则在 20—25 年免除。现在这两种免除都要纳税。

学生贷款免除现在还免税吗？

多数情况不免税了。疫情期间那条让所有免除都免税的规则已于 2025-12-31 到期。PSLF 以及因死亡／伤残而解除的债务在联邦层面仍免税；RAP 和 IBR 期满后的免除，在免除当年计为应税收入。

Parent PLUS 贷款能用 RAP 吗？

不能——Parent PLUS 贷款（以及用于偿还它们的合并贷款）依法被排除在 RAP 之外。唯一的收入驱动型路径是：在 2025-07-04 至 2028-06-30 之间某个时点曾按 ICR、PAYE 或 IBR 处于还款状态的合并贷款，这样可以保留 IBR 资格。

借贷与债务债务 · 规划 · 收入

学生贷款：RAP vs IBR（2026 年必须做的选择）

美国

SAVE 已经没了。选一个现在对你真正更便宜的计划——2026 年答案变了。

SAVE 已经没了（先被法院撤销，再被 2025 年 7 月的法律废止），Repayment Assistance Plan（RAP）已于 2026-07-01 上线；PAYE、ICR 和 SAVE 都在 2028-07-01 终止，届时未作选择的人将被自动转入 RAP。本工具计算你在 RAP（按 AGI 分档的断崖式比例表）和 IBR（按首笔贷款发放时间为可支配收入的 15% 或 10%）下的月供、两者的免除年限（30 年 vs 25/20 年——走 PSLF 则为 10 年且免税），以及那些坑：RAP 在每 $10k AGI 处的还款断崖、Parent PLUS 被排除，以及新的默认 Tiered Standard 计划不计入 PSLF。通用 AI 至今仍在推荐已经没有的 SAVE 计划，并称 IDR 免除是免税的——ARPA 的税收豁免已于 2025-12-31 到期。

依据： P.L. 119-21（OBBBA）+ 教育部最终规则，2026-07-01 生效 · 2026 年 HHS 贫困线指引 · 依法条／联邦公报核对于 2026-07-23

规则变了——看看发生了什么 →

哪一种最接近你的情况？

2014 年前借的——选 RAP 还是 IBR 2026 年起的新借款人走 PSLF 路线 Parent PLUS 贷款

都不太像？用你自己的话描述。

用一句话描述你的情况——任何语言都行。我来填表，工具来算。

你的第一笔联邦贷款是什么时候发放的？决定性的输入。你有史以来第一笔联邦贷款的发放日期决定你适用哪种 IBR（15%/25 年还是 10%/20 年）——而 2026-07-01 起产生的贷款完全不能用 IBR。在 2026-07-01 当天或之后新借任何一笔贷款，也会让你原有贷款失去 IBR 资格。贷款类型Parent PLUS 贷款完全被排除在 RAP 之外，只能通过合并贷款的例外条款进入 IBR——答案会完全不同。调整后总收入（AGI）取自你最近一次联邦申报表。已婚合并申报：夫妻双方的合计 AGI。已婚分别申报：只填你自己的。家庭人数你本人 + 配偶 + 受扶养人——决定 IBR 中贫困线指引的扣除额。贷款余额合计未偿本金。它决定标准计划的对照值、IBR 的还款上限和利息计算。是否走公共服务贷款免除（PSLF）？走 PSLF 会改变整个策略：满 120 期合格还款即可免除，且在联邦层面免税，所以合格还款额最低的那个方案胜出。RAP 和 IBR 都算合格；新的 Tiered Standard 计划不算。

数值

RAP 每月还款: 250; 5% of your entire AGI ÷ 12
IBR monthly payment (10%): 301; 10% of AGI above 23,940 (150% of poverty line)
10-yr standard payment: 431; 对照基准——IBR 以此金额封顶
RAP 免除年限: 30 years; 360 qualifying payments; time in prior qualifying plans counts
IBR 免除年限: 20 years; 240 payments for your cohort

仅为预览——使用了默认的首笔贷款, 贷款类型, AGI, 家庭, 余额, PSLF。

行家的解读

值得了解

RAP is 51/month cheaper today — but its forgiveness horizon is 30 years vs IBR’s 20. If you’ll still have a balance late in the term, IBR forgives it 10 years sooner. Both forgiveness events are now federally taxable (the ARPA exclusion expired 31 Dec 2025), so a bigger balance forgiven later can also mean a bigger tax bill later.

需留意

RAP’s schedule is a cliff, not a slope: the 5% applies to your ENTIRE AGI, and at 60,000 the rate steps up a full point. Earning 1 more would raise your payment by 50/month (600/yr) — you are close to that edge, so factor it into any raise or extra income. ED confirmed in the final rule this is intentionally not marginal.

需留意

If you are parked in SAVE forbearance: interest restarted 1 Aug 2025, and those forbearance months count toward NOTHING — not IDR forgiveness, not PSLF. PAYE, ICR, and SAVE all end 1 Jul 2028; anyone who hasn’t chosen is auto-enrolled in RAP. Every month of waiting is a month that doesn’t count — picking RAP or IBR starts the clock again.

值得了解

Forgiveness at the end of RAP (30 yr) or IBR (20 yr) is now federally TAXABLE income again — the pandemic-era exclusion expired 31 Dec 2025, and current law only exempts death/disability discharges and PSLF. Plan for a tax bill in the forgiveness year (the insolvency exclusion can reduce it). Some states differ; Mississippi reportedly taxes even PSLF.

下一步

United States Income Tax Calculator (2026) →这笔还款从到手工资里出——看看整张工资单的样子。Savings Goal →更便宜的方案省下来的钱，给它找个去处。

答案不对、少了某个选项，或者想要某个还没有的工具？

方法说明

RAP 还款额（34 CFR 685.209，2026-07-01 生效）：AGI ≤ $10,000 时年度基础还款为 $120，否则按全部 AGI 的一个百分比计——AGI 超过 $10k 至 $20k 为 1%，每上一个 $10,000 档递增一个百分点，超过 $100,000 为 10%。这是断崖式的表，不是超额累进——教育部的最终规则明确否定了超额累进的处理。月供 = 年度基础还款 ÷ 12，再按借款人联邦申报表上申报的每名受扶养人减 $50，最低每月 $10。已婚合并申报用合计 AGI；分别申报只用借款人本人的。

IBR 还款额：首笔贷款在 2014-07-01 之前发放的，为可支配收入的 15%（25 年免除）；首笔贷款在 2014-07-01 至 2026-06-30 之间的，为 10%（20 年免除）。可支配收入 = AGI − 按你的家庭人数和所在州计的 2026 年 HHS 贫困线指引的 150%（分本土 48 州、阿拉斯加和夏威夷三张表）。算出的还款额不足 $5 的记为 $0；$5–$10 的记为 $10；还款额以 10 年标准计划的金额为上限。部分经济困难的准入判定已于 2025 年 7 月取消，因此任何持有 2026 年 7 月之前贷款的 Direct Loan 借款人都可以加入（例外：在 2024-07-01 当天或之后缴纳过 60 期及以上 SAVE/REPAYE 还款的，不得加入 IBR）。

计划可用性：2026-07-01 当天或之后产生的贷款只能用 RAP 或新的 Tiered Standard 计划（按余额低于 $25k/$50k/$100k/更高，分别在 10/15/20/25 年内固定还款）。PAYE、ICR 和 SAVE 仅保留至 2028-06-30，且仅面向没有 2026 年 7 月之后贷款的借款人；2028-07-01 时，仍在 ICR/PAYE/SAVE 的借款人会被自动转入 RAP（若其贷款不适用 RAP，则转入 IBR）。Parent PLUS 贷款以及用于偿还它们的合并贷款被排除在 RAP 之外；在 2025-07-04 至 2028-06-30 之间任一时点曾按 ICR/PAYE/IBR 还款的合并贷款可保留 IBR 资格。

RAP 的利息与本金：每按时还款一次，未付的应计利息即予豁免（永不资本化）；若该次还款使本金减少不足 $50，政府会补足本金的减少额，使总下降额等于 $50 与已缴金额中的较小者——在 RAP 下余额不会增长。

免除：RAP 在 360 期合格还款（30 年）后免除——此前合格计划中的按时还款（IBR、标准计划，以及 2028 年之前的 ICR/PAYE/SAVE 还款，含 SAVE 下 $0 的还款）计入；SAVE 诉讼期间的暂缓还款不计。IBR 在 300 期（15% 那一批）或 240 期（10% 那一批）后免除。PSLF 在符合条件的单位工作并缴满 120 期合格还款后免除——RAP 和 IBR 的还款算合格；Tiered Standard 不算。

纳税：ARPA 对 IDR 免除的税收豁免已于 2025-12-31 到期，因此 RAP 和 IBR 的免除重新计为联邦应税收入；PSLF 以及因死亡／伤残解除的债务依 IRC §108(f) 仍免税。各州处理方式不同。

本工具按现行法条和规章建模，用于规划；不构成财务或法律意见。请与你的贷款服务机构及 studentaid.gov 核实你的计划选择和各项日期。

常见问题

现在还能用 SAVE 吗？: 不能了。SAVE 在法院被撤销，并被 2025 年 7 月的法律（OBBBA）废止。处于 SAVE 暂缓还款状态的借款人自 2025-08-01 起利息重新开始计算，SAVE（连同 PAYE 和 ICR）将在 2028-07-01 完全消失——届时仍未选定计划的人会被自动转入 RAP。2026 年之前训练的 AI 助手仍在推荐 SAVE；它已经不是一个可选项了。
RAP 的还款额怎么算？: 按 AGI 分档：AGI 在 $10,000 及以下时每月 $10；否则按全部 AGI 的 1%—10% 每年计（每 $10,000 一档递增一个百分点，超过 $100,000 达到 10%），再除以 12，每名受扶养人减 $50，最低每月 $10。这是断崖式的表——越过档位边界一美元，整笔收入都按更高的比例计。
我该选 RAP 还是 IBR？: 如果你走 PSLF，月供更低的那个划算——两种计划都符合条件，而 PSLF 在满 120 期后免除且免税。不走 PSLF 就是一笔权衡：在收入较低时 RAP 的月供往往更便宜，而且你的本金余额永远不会增长（未付利息予以豁免），但要 30 年才免除；IBR 则在 20—25 年免除。现在这两种免除都要纳税。
学生贷款免除现在还免税吗？: 多数情况不免税了。疫情期间那条让所有免除都免税的规则已于 2025-12-31 到期。PSLF 以及因死亡／伤残而解除的债务在联邦层面仍免税；RAP 和 IBR 期满后的免除，在免除当年计为应税收入。
Parent PLUS 贷款能用 RAP 吗？: 不能——Parent PLUS 贷款（以及用于偿还它们的合并贷款）依法被排除在 RAP 之外。唯一的收入驱动型路径是：在 2025-07-04 至 2028-06-30 之间某个时点曾按 ICR、PAYE 或 IBR 处于还款状态的合并贷款，这样可以保留 IBR 资格。

面向智能体

调用这个工具，而不是在上下文里硬算。传入确定性的 JSON，返回算好的数值加上基准解读。完整智能体文档 →

curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr \
  -H 'content-type: application/json' \
  -d '{"firstLoan":"mid","loanType":"regular","agi":60000,"familySize":1,"dependents":0,"state":"contiguous","balance":38000,"rate":6.5,"pslf":"no"}'

Schema： GET /api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr · MCP 工具名： us_student_loan_rap_vs_ibr

方法说明

常见问题

面向智能体

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