Nein. SAVE wurde gerichtlich aufgehoben und durch das Gesetz vom Juli 2025 (OBBBA) abgeschafft. Für Kreditnehmende in der SAVE-Stundung liefen ab dem 1. Aug 2025 wieder Zinsen, und SAVE verschwindet (mit PAYE und ICR) am 1. Jul 2028 vollständig — wer bis dahin keinen Plan gewählt hat, wird automatisch in RAP eingeschrieben. KI-Assistenten, die vor 2026 trainiert wurden, empfehlen weiter SAVE; als Wahlmöglichkeit gibt es das nicht mehr.

Wie wird die RAP-Rate berechnet?

Nach AGI-Band: $10/Monat bei einem AGI von $10,000 oder weniger, sonst 1%–10% Ihres GESAMTEN AGI pro Jahr (ein Punkt je $10,000-Band, über $100,000 bei 10%), geteilt durch 12, minus $50 je unterhaltsberechtigter Person, mindestens $10/Monat. Es ist ein Stufenplan — eine Bandgrenze um einen Dollar zu überschreiten hebt den Satz auf Ihr gesamtes Einkommen.

Soll ich RAP oder IBR wählen?

Wer auf dem PSLF-Weg ist, wählt die niedrigere Monatsrate — beide Pläne qualifizieren, und der Erlass nach 120 Zahlungen ist steuerfrei. Ohne PSLF ist es ein Tausch: RAP ist bei niedrigeren Einkommen monatlich oft günstiger und Ihr Saldo kann nie wachsen (nicht gedeckte Zinsen werden erlassen), doch bis zum Erlass dauert es 30 Jahre; IBR erlässt nach 20–25 Jahren. Beide Erlassformen sind inzwischen steuerpflichtig.

Ist der Erlass von Studiendarlehen weiterhin steuerfrei?

Meistens nicht. Die Pandemieregel, die jeden Erlass steuerfrei stellte, lief am 31. Dez 2025 aus. PSLF sowie Erlasse wegen Tod oder Invalidität bleiben auf Bundesebene steuerfrei; der Erlass am Ende der Laufzeit bei RAP und IBR ist im Jahr des Erlasses steuerpflichtiges Einkommen.

Können Parent-PLUS-Darlehen RAP nutzen?

Nein — Parent-PLUS-Darlehen (und Konsolidierungen, die sie abgelöst haben) sind kraft Gesetzes von RAP ausgeschlossen. Der einzige einkommensabhängige Weg ist ein Konsolidierungsdarlehen, das irgendwann zwischen dem 4. Jul 2025 und dem 30. Jun 2028 unter ICR, PAYE oder IBR in Rückzahlung war, was die IBR-Berechtigung erhält.

Kredite & SchuldenSchulden · Planung · Einkommen

Studiendarlehen: RAP oder IBR (die erzwungene Wahl 2026)

USA

SAVE ist tot. Wählen Sie den Plan, der jetzt wirklich günstiger für Sie ist — die Antwort hat sich 2026 geändert.

SAVE ist tot (gerichtlich aufgehoben, dann durch das Gesetz vom Juli 2025 abgeschafft), und der Repayment Assistance Plan (RAP) startete am 1. Juli 2026; PAYE, ICR und SAVE enden am 1. Juli 2028, dann wird jede Person ohne eigene Wahl automatisch in RAP eingeschrieben. Dieses Tool berechnet Ihre Monatsrate unter RAP (ein Stufenplan als Prozentsatz des AGI) und unter IBR (15% oder 10% des verfügbaren Einkommens, je nach Auszahlung Ihres ersten Darlehens), den Zeithorizont bis zum Erlass (30 gegenüber 25/20 Jahren — und 10 steuerfreie Jahre bei PSLF) sowie die Fallen: die Sprungstellen bei RAP an jeder $10k-Marke des AGI, den Ausschluss von Parent PLUS und den neuen Standardplan Tiered Standard, der nicht für PSLF zählt. Allgemeine KI empfiehlt weiterhin den toten SAVE-Plan und nennt den Erlass unter einkommensabhängigen Plänen steuerfrei — die Steuerbefreiung aus ARPA lief am 31. Dez 2025 aus.

Grundlage: P.L. 119-21 (OBBBA) + ED-Endregelung gültig ab 1 Jul 2026 · HHS-Armutsrichtlinien 2026 · an Gesetz/Federal Register geprüft 2026-07-23

Die Regel hat sich geändert — was passiert ist →

Was passt am ehesten zu Ihnen?

vor 2014 aufgenommen — RAP oder IBR Neukreditnehmer ab 2026 ich ziele auf PSLF Parent-PLUS-Darlehen

Passt nichts? Beschreiben Sie es in eigenen Worten.

Beschreiben Sie Ihre Situation in einem Satz — in jeder Sprache. Ich fülle das Formular; das Tool rechnet.

Wann wurde Ihr ERSTES Bundesdarlehen ausgezahlt?Die entscheidende Eingabe. Das Datum Ihrer allerersten Bundesauszahlung bestimmt, WELCHES IBR Sie bekommen (15%/25 Jahre gegenüber 10%/20 Jahre) — und Darlehen ab dem 1. Jul 2026 können IBR gar nicht nutzen. Ein neues Darlehen ab dem 1. Jul 2026 beendet außerdem die IBR-Berechtigung für Ihre alten Darlehen.DarlehensartParent-PLUS-Darlehen sind von RAP vollständig ausgeschlossen und erreichen IBR nur über eine Ausnahme bei Konsolidierungen — die Antwort ändert sich komplett.Bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI)Aus Ihrer letzten Bundessteuererklärung. Bei gemeinsamer Veranlagung: gemeinsames AGI beider Ehepartner. Bei getrennter Veranlagung: nur Ihres.FamiliengrößeSie + Ehepartner + Angehörige — bestimmt den Abzug nach der Armutsrichtlinie bei IBR.Gesamter DarlehenssaldoAusstehender Kapitalbetrag. Bestimmt den Vergleich mit dem Standardplan, die Obergrenze der IBR-Rate und die Zinsrechnung.Auf dem Weg zum Public Service Loan Forgiveness?PSLF dreht die Strategie um: Der Erlass kommt nach 120 anrechenbaren Zahlungen und ist auf Bundesebene STEUERFREI, also gewinnt die niedrigste anrechenbare Rate. RAP und IBR qualifizieren beide; der neue Plan Tiered Standard nicht.

Die Zahlen

RAP-Monatsrate: 250; 5% of your entire AGI ÷ 12
IBR monthly payment (10%): 301; 10% of AGI above 23,940 (150% of poverty line)
10-yr standard payment: 431; der Vergleichswert — IBR ist auf diesen Betrag gedeckelt
RAP-Erlasshorizont: 30 years; 360 qualifying payments; time in prior qualifying plans counts
IBR-Erlasshorizont: 20 years; 240 payments for your cohort

Nur Vorschau — mit Standardwert Erstes Darlehen, Darlehensart, AGI, Familie, Saldo, PSLF.

Die Einschätzung des Praktikers

Gut zu wissen

RAP is 51/month cheaper today — but its forgiveness horizon is 30 years vs IBR’s 20. If you’ll still have a balance late in the term, IBR forgives it 10 years sooner. Both forgiveness events are now federally taxable (the ARPA exclusion expired 31 Dec 2025), so a bigger balance forgiven later can also mean a bigger tax bill later.

Vorsicht

RAP’s schedule is a cliff, not a slope: the 5% applies to your ENTIRE AGI, and at 60,000 the rate steps up a full point. Earning 1 more would raise your payment by 50/month (600/yr) — you are close to that edge, so factor it into any raise or extra income. ED confirmed in the final rule this is intentionally not marginal.

Vorsicht

If you are parked in SAVE forbearance: interest restarted 1 Aug 2025, and those forbearance months count toward NOTHING — not IDR forgiveness, not PSLF. PAYE, ICR, and SAVE all end 1 Jul 2028; anyone who hasn’t chosen is auto-enrolled in RAP. Every month of waiting is a month that doesn’t count — picking RAP or IBR starts the clock again.

Gut zu wissen

Forgiveness at the end of RAP (30 yr) or IBR (20 yr) is now federally TAXABLE income again — the pandemic-era exclusion expired 31 Dec 2025, and current law only exempts death/disability discharges and PSLF. Plan for a tax bill in the forgiveness year (the insolvency exclusion can reduce it). Some states differ; Mississippi reportedly taxes even PSLF.

Ihr nächster Schritt

United States Income Tax Calculator (2026) →Die Rate geht vom Netto ab — sehen Sie das ganze Gehaltsbild.Savings Goal →Was der günstigere Plan freimacht, sollte ein Ziel bekommen.

Falsche Antwort, eine fehlende Option oder ein Tool, das Sie sich wünschen?

Methodik

RAP-Rate (34 CFR 685.209, gültig ab 1. Jul 2026): eine jährliche Grundzahlung von $120 bei einem AGI ≤ $10,000, sonst ein Prozentsatz des GESAMTEN AGI — 1% für ein AGI über $10k bis $20k, dann ein Punkt mehr je $10,000-Band bis 10% über $100,000. Das ist ein Stufenplan, nicht marginal — die Endregelung des Bildungsministeriums hat eine marginale Behandlung ausdrücklich abgelehnt. Monatsrate = jährliche Grundzahlung ÷ 12, minus $50 je in der Bundessteuererklärung geltend gemachter Angehöriger, mit einer Untergrenze von $10/Monat. Bei gemeinsamer Veranlagung zählt das gemeinsame AGI, bei getrennter nur das eigene.

IBR-Rate: 15% des verfügbaren Einkommens, wenn das erste Darlehen vor dem 1. Jul 2014 ausgezahlt wurde (Erlass nach 25 Jahren), 10% bei ersten Darlehen vom 1. Jul 2014 bis 30. Jun 2026 (Erlass nach 20 Jahren). Verfügbares Einkommen = AGI − 150% der HHS-Armutsrichtlinie 2026 für Ihre Familiengröße und Ihren Bundesstaat (Tabellen für 48 Staaten, Alaska und Hawaii). Errechnete Raten unter $5 werden $0; $5–$10 werden $10; die Raten sind auf den Betrag des 10-Jahres-Standardplans gedeckelt. Der Eingangstest zur teilweisen finanziellen Härte entfiel im Juli 2025, jede Person mit Direct Loans von vor Juli 2026 kann sich also einschreiben (Ausnahme: 60+ Zahlungen unter SAVE/REPAYE ab dem 1. Jul 2024 sperren die IBR-Einschreibung).

Verfügbare Pläne: Darlehen ab dem 1. Jul 2026 können nur RAP oder den neuen Plan Tiered Standard nutzen (feste Rate über 10/15/20/25 Jahre je nach Saldo unter $25k/$50k/$100k/darüber). PAYE, ICR und SAVE bleiben nur bis zum 30. Jun 2028 verfügbar und nur für Personen ohne Darlehen ab Juli 2026; am 1. Jul 2028 werden verbliebene ICR-/PAYE-/SAVE-Kreditnehmende automatisch in RAP eingeschrieben (oder in IBR, wenn ihre Darlehen für RAP nicht in Frage kommen). Parent-PLUS-Darlehen und Konsolidierungen, die sie abgelöst haben, sind von RAP ausgeschlossen; eine Konsolidierung, die zwischen dem 4. Jul 2025 und dem 30. Jun 2028 zu irgendeinem Zeitpunkt unter ICR/PAYE/IBR zurückgezahlt wurde, behält die IBR-Berechtigung.

Zinsen und Kapital bei RAP: Bei jeder pünktlichen Zahlung werden nicht gedeckte aufgelaufene Zinsen erlassen (nie kapitalisiert), und senkt die Zahlung das Kapital um weniger als $50, senkt der Staat das Kapital so weit, dass die Gesamtminderung dem niedrigeren Wert aus $50 und dem gezahlten Betrag entspricht — unter RAP kann der Saldo nicht wachsen.

Erlass: bei RAP nach 360 anrechenbaren Zahlungen (30 Jahre) — pünktliche Zahlungen in früheren anrechenbaren Plänen (IBR, Standardplan und Zahlungen unter ICR/PAYE/SAVE vor 2028, einschließlich $0-Zahlungen unter SAVE) zählen mit; die Stundung während des SAVE-Verfahrens nicht. Bei IBR nach 300 Zahlungen (15%-Kohorte) oder 240 (10%-Kohorte). Bei PSLF nach 120 anrechenbaren Zahlungen mit anrechenbarer Beschäftigung — Zahlungen unter RAP und IBR qualifizieren, Tiered Standard nicht.

Besteuerung: Die ARPA-Befreiung für den Erlass unter einkommensabhängigen Plänen lief am 31. Dez 2025 aus, der Erlass unter RAP und IBR ist damit wieder steuerpflichtiges Bundeseinkommen; PSLF sowie Erlasse wegen Tod oder Invalidität bleiben nach IRC §108(f) steuerfrei. Die Behandlung in den Bundesstaaten ist unterschiedlich.

Dieses Tool bildet das geltende Gesetz und die Verordnungen zur Planung ab; es ist keine Finanz- oder Rechtsberatung. Prüfen Sie Ihre Planwahl und die Termine bei Ihrem Servicer und auf studentaid.gov.

Fragen

Gibt es SAVE noch?: Nein. SAVE wurde gerichtlich aufgehoben und durch das Gesetz vom Juli 2025 (OBBBA) abgeschafft. Für Kreditnehmende in der SAVE-Stundung liefen ab dem 1. Aug 2025 wieder Zinsen, und SAVE verschwindet (mit PAYE und ICR) am 1. Jul 2028 vollständig — wer bis dahin keinen Plan gewählt hat, wird automatisch in RAP eingeschrieben. KI-Assistenten, die vor 2026 trainiert wurden, empfehlen weiter SAVE; als Wahlmöglichkeit gibt es das nicht mehr.
Wie wird die RAP-Rate berechnet?: Nach AGI-Band: $10/Monat bei einem AGI von $10,000 oder weniger, sonst 1%–10% Ihres GESAMTEN AGI pro Jahr (ein Punkt je $10,000-Band, über $100,000 bei 10%), geteilt durch 12, minus $50 je unterhaltsberechtigter Person, mindestens $10/Monat. Es ist ein Stufenplan — eine Bandgrenze um einen Dollar zu überschreiten hebt den Satz auf Ihr gesamtes Einkommen.
Soll ich RAP oder IBR wählen?: Wer auf dem PSLF-Weg ist, wählt die niedrigere Monatsrate — beide Pläne qualifizieren, und der Erlass nach 120 Zahlungen ist steuerfrei. Ohne PSLF ist es ein Tausch: RAP ist bei niedrigeren Einkommen monatlich oft günstiger und Ihr Saldo kann nie wachsen (nicht gedeckte Zinsen werden erlassen), doch bis zum Erlass dauert es 30 Jahre; IBR erlässt nach 20–25 Jahren. Beide Erlassformen sind inzwischen steuerpflichtig.
Ist der Erlass von Studiendarlehen weiterhin steuerfrei?: Meistens nicht. Die Pandemieregel, die jeden Erlass steuerfrei stellte, lief am 31. Dez 2025 aus. PSLF sowie Erlasse wegen Tod oder Invalidität bleiben auf Bundesebene steuerfrei; der Erlass am Ende der Laufzeit bei RAP und IBR ist im Jahr des Erlasses steuerpflichtiges Einkommen.
Können Parent-PLUS-Darlehen RAP nutzen?: Nein — Parent-PLUS-Darlehen (und Konsolidierungen, die sie abgelöst haben) sind kraft Gesetzes von RAP ausgeschlossen. Der einzige einkommensabhängige Weg ist ein Konsolidierungsdarlehen, das irgendwann zwischen dem 4. Jul 2025 und dem 30. Jun 2028 unter ICR, PAYE oder IBR in Rückzahlung war, was die IBR-Berechtigung erhält.

Für Agenten

Rufen Sie dieses Tool auf, statt im Kontext zu rechnen. Deterministisches JSON rein, berechnete Werte plus die Benchmark-Einordnung raus. Vollständige Agenten-Doku →

curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr \
  -H 'content-type: application/json' \
  -d '{"firstLoan":"mid","loanType":"regular","agi":60000,"familySize":1,"dependents":0,"state":"contiguous","balance":38000,"rate":6.5,"pslf":"no"}'

Schema: GET /api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr · MCP-Tool-Name: us_student_loan_rap_vs_ibr

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