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澳大利亚 HECS-HELP 还款与指数化计算器（2025-26 新制）
澳大利亚
按澳大利亚 2025-26 年改革后的制度计算你的 HECS-HELP 强制还款额——这是一套超额累进的算法（$67,000 以下免还，之后是 15% 和 17% 两段，最高档按全部收入的 10% 统一计），取代了旧的「按全部收入乘一个固定比例」的表。一年之内落地了三项改革（改为超额累进、指数化改按 CPI/WPI 较低者并追溯到 2023 年、2025 年 7 月一次性减免 20% 余额），所以通用 AI 至今还在用旧起征点算旧制度。工具还点明了大家最容易填错的那一项：ATO 所说的「还款收入」不是你的工资——需申报的养老金供款和净投资亏损要加回。
依据： ATO 2025-26/2026-27 起征点 · 指数化取 CPI/WPI 的较低者 · 20% 减免（2025 年 7 月）· 核对于 2026-07-23
数值
- Compulsory repayment (2026–27)
- $2,320.80
- 15% of income over $69,528
- 占还款收入的实际比率
- 2.7%
- 边际计征——只对超过门槛的收入收取
- Under the pre-2025 rules (indexed old scale)
- $3,400.00
- 4% flat on your entire income
- Indexation next 1 June at 2.8%
- $772.80
- 仅供示意——实际比率每年约 2—3 月确定（取 CPI／WPI 较低者）
- 按这个收入还清所需年数
- 15 yr
- assumes flat income and 2.8% indexation
行家的解读
值得了解
Your 2026–27 repayment is $2,320.80 — an effective 2.7% of your income, not the headline 15/17%, because the system is now marginal: only income above $69,528 is charged. The old system charged a flat percentage of your entire income.
好迹象
Under the pre-2025 rules (old scale indexed to 2026–27) you would have paid $3,400.00 — 4% flat on your whole income. The marginal reform saves you $1,079.20 this year.
需留意
Check your input: ATO repayment income adds BACK salary-sacrificed (reportable) super contributions, net investment losses including negative-gearing rental losses, reportable fringe benefits, and exempt foreign employment income. A $95k salary with $10k salary-sacrificed super is $105k repayment income — people who enter their salary understate the answer.
值得了解
The extra tax your employer withholds for the study loan (STSL) does NOT reduce your balance during the year — it sits with the ATO and is credited once at assessment, while the loan still indexes on 1 June. A voluntary repayment made before 1 June reduces the balance before indexation hits; over-withheld amounts come back at assessment.
值得了解
Next 1 June at 2.8% would add about $772.80 to your $27,600 balance. Your $2,320.80 repayment outruns it — at flat income you would clear the debt in roughly 15 years. Since 2023 the rate is capped at the lower of CPI and WPI (2023: 3.2%, 2024: 4.0%, 2025: 3.2%, 2026: 2.8%); each year’s rate is unknown until ~Feb–Mar.
值得了解
Your balance as at 1 June 2025 was cut 20% (Universities Accord Bill, July 2025) — automatically, before the 2025 indexation was applied (×0.80 then ×1.032, in that order; the sequencing matters). The ATO has finished processing; on the average $27,600 debt the cut was $5,520. If your balance history doesn’t show it, check your myGov ATO loan account.
方法说明
还款额（2025-26）：$67,000 以下免还；$67,000 至 $125,000 部分按 15%；$125,000 至 $179,285 部分为 $8,700 + 超出 $125,000 部分的 17%；自 $179,286 起按全部还款收入的 10% 统一计（非超额累进——档位上沿设在两套公式交汇处附近，所以落差只有几分钱，不是断崖）。2026-27 年（按 AWE 指数化）：$69,528 以下免还；$69,528 至 $129,717 按 15%；$129,717 至 $186,050 为 $9,028 + 超出 $129,717 部分的 17%；自 $186,051 起统一 10%。金额精确计算到分。已用 ATO 的 2026-27 年示例校验：$86,380 → $2,527.80；$137,064 → $10,276.99；$254,780 → $25,478.00（读取于 2026-07-23）。
还款收入采用 ATO 的定义，不是工资：应税收入（不含已释放的可评税 FHSS 金额）+ 需申报的附加福利 + 净投资亏损总额（含净租金亏损）+ 需申报的养老金供款 + 免税的境外就业收入。工资牺牲和负扣税会让它高于到手工资。
与旧制度的对比：2025 年之前的制度按 18 个档位对全部还款收入乘一个固定比例（2024-25 年：$54,435 以下免还，自 $54,435 起 1.0%，到 $159,664 以上升至 10.0%）。为了做同口径对比，工具按政府自己示例的做法把这些档位向前指数化（2025-26 年旧表最低起征点 $56,156；2026-27 年再按与新起征点相同的 AWE 系数缩放）。这样能复现官方示例：2025-26 年收入 $80,000 → 旧制 $2,800（固定 3.5%），新制 $1,950。
指数化：每年 6 月 1 日对超过 11 个月的欠款执行，自 2023 年改制起取 CPI 与 WPI 的较低者（2023 年：3.2%，原为 7.1%；2024 年：4.0%，原为 4.7%；2025 年：3.2%；2026 年：2.8%）。未来的比率要等 12 月季度的 CPI/WPI 出来（约次年 2—3 月）才知道。工具用最新已知比率（2.8%）仅作示意。
一次性 20% 减免（Universities Accord 法案，2025 年 7 月通过）：按 2025 年 6 月 1 日的余额减免 20%，在 2025 年指数化之前执行（余额 × 0.80，再 × 1.032）。自动执行、无需申请；覆盖 HELP、VSL、AASL、SSL 和 SFSS；惠及 300 多万人、约 160 亿澳元，平均欠款 $27,600 减免约 $5,520。
还清年限：按收入不变和最新已知的指数化比率，迭代计算「余额 × (1 + 指数化) − 年度还款额」。这是用来看个大概的推算，不是还款计划表——收入增长、比率变化和主动还款都会改变它。
常见问题
- 通用 AI 为什么把我的 HECS 还款算错？
- 一年之内叠了三项改革：自 2025-26 年起，还款从「按全部收入乘一个固定比例」改为起征点 $67,000 的超额累进；指数化改按 CPI/WPI 的较低者并追溯到 2023 年（7.1% 变成 3.2%）；2025 年 7 月通过一次性减免 20% 余额。更早训练的模型仍在用旧起征点套旧的固定比例表——而且往往语气笃定。
- 什么算「还款收入」？就是我的工资吗？
- 不是。它等于应税收入（不含已释放的可评税 FHSS 金额）加上需申报的附加福利、净投资亏损总额（含净租金亏损）、需申报的养老金供款，以及免税的境外就业收入。工资牺牲式养老金供款和负扣税亏损都要加回，所以还款收入往往高于工资。
- 我拿到 20% 减免了吗？需要申请吗？
- 如果你在 2025 年 6 月 1 日有 HELP/VSL/AASL/SSL/SFSS 余额，ATO 已自动执行 20% 减免——无需申请——并在 2025 年指数化之前完成。处理已经结束。如果你没看到，去 myGov 的 ATO 贷款账户历史里查。
- 工资单上明明扣了学贷，为什么余额没降？
- 年度中代扣的 STSL 款先由 ATO 保管，只在你完成税务评估时一次性抵扣贷款。与此同时余额仍会在 6 月 1 日指数化。在 6 月 1 日之前主动还款可以在指数化之前减少余额；代扣多了的部分会在评估时退还。
- 我年收入超过 18 万澳元——为什么还款是全部收入的 10%？
- 新制度只在一定范围内是超额累进：超过最高档上沿（2025-26 年为 $179,285；2026-27 年为 $186,050）后，改按全部还款收入的 10% 统一计。这个上沿设在两套公式交汇处附近，所以不会突然跳一大截——但过了这条线，超额累进的说法就不再适用。
面向智能体
调用这个工具，而不是在上下文里硬算。传入确定性的 JSON，返回算好的数值加上基准解读。 完整智能体文档 →
curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/australia-hecs-help-repayment \
-H 'content-type: application/json' \
-d '{"incomeYear":"2026-27","repaymentIncome":85000,"balance":27600,"hadDebtJun2025":"yes"}'Schema： GET /api/v1/tools/australia-hecs-help-repayment · MCP 工具名： australia_hecs_help_repayment
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