¿De verdad vuelve el precipicio de las ayudas en 2026?

Sí, según la ley vigente. Los créditos fiscales ampliados para primas (2021-2025), que eliminaban el techo del 400% del umbral de pobreza y limitaban las primas al 8,5% de los ingresos, caducaron el 31 de diciembre de 2025 y no se prorrogaron. El año de cobertura 2026 vuelve a la estructura anterior a 2021, en la que el crédito termina en el 400% del FPL. El Congreso todavía podría aprobar una prórroga, lo que cambiaría esto.

¿Por qué los asistentes de IA se equivocan en esto?

Se entrenaron sobre todo con las reglas de 2021 a 2025, cuando no había precipicio, así que afirman con seguridad que las primas están limitadas al 8,5% de los ingresos y que quienes ganan más siguen teniendo derecho. Era cierto entonces y es falso para 2026. La respuesta actual depende de la tabla restablecida y de tu porcentaje exacto sobre el umbral de pobreza, y por eso una herramienta determinista gana a la memoria.

¿Qué cuenta como ingresos para el precipicio?

La renta bruta ajustada modificada de toda tu unidad fiscal, referida al año fiscal 2026 completo, y regularizada en el formulario 8962 al declarar. No es solo la estimación que diste al contratar. Un bonus a mitad de año, una ganancia patrimonial o una buena racha por tu cuenta pueden llevar el MAGI de fin de año por encima del 400% aunque tu estimación estuviera por debajo.

¿Qué pasa si supero el 400% después de haber cobrado créditos anticipados?

En 2026 devuelves el crédito anticipado entero: la One Big Beautiful Bill Act derogó el tope de devolución que antes limitaba el reintegro por tramos de renta. Es el cambio que se le va a escapar a quien esté acostumbrado a los años anteriores. Si tus ingresos pueden cruzar el 400%, estima con prudencia y avisa al Marketplace cuando llegue una subida o un ingreso extraordinario.

¿Cómo consigo la prima exacta de mi plan de referencia?

Usa la vista previa de planes de healthcare.gov o la calculadora del Marketplace de KFF con tu condado y las edades de tu solicitud, y mira el segundo plan Silver más barato. Ni la posición del precipicio ni tu porcentaje aplicable dependen del plan de referencia; solo depende de él el importe en dólares de la ayuda.

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Comprobador del precipicio de ayudas de la ACA (2026)

EE. UU.

Llega el periodo de contratación y las cuentas de la ayuda han cambiado: el precipicio del 400% vuelve en 2026.

En 2026 han caducado los créditos fiscales ampliados de la ACA y vuelve la estructura anterior a 2021: por debajo del 400% del umbral federal de pobreza, tu prima queda limitada a una parte variable de tus ingresos; un dólar por encima del 400% y la ayuda cae a cero. Esta herramienta sitúa a tu hogar en esa curva: tu porcentaje sobre el FPL, tu aportación prevista, tu ayuda mensual estimada y en qué punto exacto, en dólares, está el precipicio. También avisa del cambio de 2026 que casi nadie ve venir: se ha derogado el tope de devolución de los créditos anticipados, así que si tus ingresos de fin de año superan el 400%, devuelves todos los dólares anticipados sin límite. El dato decisivo es tu MAGI de TODO EL AÑO 2026, que se regulariza al declarar, no la estimación que diste al contratar.

Base: Año de cobertura ACA 2026 · tabla de porcentajes aplicables del §36B anterior a la ARPA, IRS Rev. Proc. 2025-25 (del 2,1% al 9,96%, termina en el 400% del FPL) · directrices de pobreza de HHS de 2025 (90 FR 5917) · tope de devolución del APTC DEROGADO por la OBBBA / P.L. 119-21 para los ejercicios posteriores a 2025 (IRS FS-2025-10): devolución íntegra, sin tope · los créditos ampliados de la ARPA/IRA caducaron el 31 dic 2025 y no se prorrogaron · verificado 2026-07-24

La regla cambió — qué pasó →

¿Cuál se parece más a tu caso?

$60.000 para dos — ¿paso la línea?justo por debajo del 400% del umbral familia de cuatro

¿No encaja? Descríbelo con tus palabras.

Describe tu situación en una frase, en cualquier idioma. Yo relleno el formulario; la herramienta hace las cuentas.

Ingresos previstos del hogar en 2026 (MAGI)Tu mejor estimación del AGI modificado del hogar para todo 2026, que es la cifra contra la que se regulariza el crédito al declarar, no solo lo que declaras al contratar. Un bonus, una ganancia patrimonial o ingresos extra por tu cuenta cuentan.Personas en tu unidad fiscalTú, tu cónyuge si declaráis conjuntamente y todas las personas a tu cargo que declaras: esto fija el umbral de pobreza contra el que se mide el porcentaje.Qué estadoAlaska y Hawái tienen directrices federales de pobreza más altas, lo que sube todos los umbrales.¿Tu estado amplió Medicaid?Decide el extremo inferior. En los estados que ampliaron Medicaid, los adultos por debajo del 138% del umbral de pobreza reciben Medicaid en vez de una ayuda del mercado. En los 10 estados que no lo ampliaron, los adultos por debajo del 100% del FPL caen en el hueco de cobertura: demasiado ricos para Medicaid y demasiado pobres para la ayuda. *Wisconsin cubre a los adultos hasta el 100% del FPL mediante una exención.Prima Silver de referencia (mensual, para tu hogar)El segundo plan Silver más barato (SLCSP) para tu hogar, el plan al que se ancla la ayuda. Encuentra el tuyo en la vista previa de planes de healthcare.gov o en la calculadora de ayudas de KFF; varía mucho según la edad y el condado. El valor por defecto es una cifra familiar orientativa: cámbiala para obtener una ayuda exacta en dólares.

Las cifras

Tus ingresos frente al umbral de pobreza: 284% of FPL; 60,000 against a 21,150 poverty line for 2
Ayuda mensual estimada: 927; crédito fiscal anticipado de la prima, sobre tu plan de referencia
Tu parte de la prima de referencia: 473/mo; 9.46% of income — the 2026 applicable percentage
Room before the 400% cliff: 24,600; subsidy ends once income passes 84,600

Solo vista previa; usando un valor por defecto para Ingresos, Hogar, Estado con Medicaid ampliado.

La lectura del operador

Buena señal

You are comfortably under the 400% cliff, at 284% of poverty, with about 24,600 of income headroom. Your premium is capped at 9.46% of income for 2026.

Cuidado

New for 2026: the cap on repaying advance credits was repealed (OBBBA). If your year-end income lands over 400% of poverty, you repay every advance dollar you received — there is no longer a limit on the clawback. Estimate income conservatively, and update the Marketplace if a raise or windfall lands mid-year.

Conviene saberlo

From 2021 through 2025 there was no cliff — enhanced credits capped premiums at 8.5% of income at every level. Those expired 31 December 2025 and were not extended, so 2026 is back to the pre-2021 rules with the 400% ceiling. Answers that still say "capped at 8.5%, no cliff" are describing the old law.

Tu siguiente paso

Is This Raise Actually a Raise? (2026 benefits cliff) →¿Valoras una subida encima de esto? Mira todos los precipicios que cruza, no solo el de la ACA.United States Income Tax Calculator (2026) →Mira el sueldo neto detrás de los ingresos con los que se mide la ayuda.

¿Una respuesta equivocada, una opción que falta o una herramienta que te gustaría que existiera?

Metodología

Sitúa a un hogar en la curva del crédito fiscal para primas de la ACA de 2026. Tu porcentaje sobre el umbral de pobreza es los ingresos ÷ el umbral federal de pobreza aplicable; ese umbral es la directriz de HHS de 2025 para el tamaño de tu hogar y tu estado (las directrices de 2025 rigen el derecho del año de cobertura 2026). Alaska y Hawái usan sus propias directrices, más altas.

El porcentaje aplicable («aportación exigida») es la escala variable del §36B anterior a la ARPA recogida en IRS Rev. Proc. 2025-25, interpolada linealmente dentro de cada banda: 2,1% por debajo del 133% del umbral de pobreza, subiendo hasta un 9,96% plano entre el 300% y el 400%. Tu aportación prevista es ese porcentaje de tus ingresos; tu ayuda es la prima Silver de referencia menos esa aportación, con un mínimo de cero.

Por encima del 400% del umbral de pobreza no hay fila en la tabla: el crédito es cero. Ese es el precipicio. La herramienta calcula en qué cifra en dólares cae el 400% para tu hogar y cuánta ayuda desaparece al cruzarlo.

La prima de referencia (el segundo plan Silver más barato para tu hogar) es un dato de entrada, porque varía mucho según la edad y el condado; consigue la tuya en la vista previa de planes de healthcare.gov o en la calculadora de KFF para obtener una ayuda exacta en dólares. Ni la posición del precipicio ni el porcentaje aplicable dependen de ella.

Novedad del ejercicio 2026: la One Big Beautiful Bill Act derogó el tope de devolución de los créditos anticipados en exceso (IRS FS-2025-10). Antes la devolución estaba limitada por tramos de renta; ahora, si la renta regularizada supera el 400% del FPL, se devuelve el crédito anticipado entero sin tope. Esto se modela como una advertencia y no como una cifra en dólares, porque depende de los anticipos efectivamente cobrados.

No es asesoramiento fiscal y es una estimación: el derecho real depende de las ofertas de cobertura del empleador, la situación migratoria y otros factores, y la prima de referencia es específica de tu condado y de las edades de la solicitud. La caducidad de los créditos ampliados refleja la ley a la fecha de verificación; el Congreso todavía podría actuar.

Preguntas

¿De verdad vuelve el precipicio de las ayudas en 2026?: Sí, según la ley vigente. Los créditos fiscales ampliados para primas (2021-2025), que eliminaban el techo del 400% del umbral de pobreza y limitaban las primas al 8,5% de los ingresos, caducaron el 31 de diciembre de 2025 y no se prorrogaron. El año de cobertura 2026 vuelve a la estructura anterior a 2021, en la que el crédito termina en el 400% del FPL. El Congreso todavía podría aprobar una prórroga, lo que cambiaría esto.
¿Por qué los asistentes de IA se equivocan en esto?: Se entrenaron sobre todo con las reglas de 2021 a 2025, cuando no había precipicio, así que afirman con seguridad que las primas están limitadas al 8,5% de los ingresos y que quienes ganan más siguen teniendo derecho. Era cierto entonces y es falso para 2026. La respuesta actual depende de la tabla restablecida y de tu porcentaje exacto sobre el umbral de pobreza, y por eso una herramienta determinista gana a la memoria.
¿Qué cuenta como ingresos para el precipicio?: La renta bruta ajustada modificada de toda tu unidad fiscal, referida al año fiscal 2026 completo, y regularizada en el formulario 8962 al declarar. No es solo la estimación que diste al contratar. Un bonus a mitad de año, una ganancia patrimonial o una buena racha por tu cuenta pueden llevar el MAGI de fin de año por encima del 400% aunque tu estimación estuviera por debajo.
¿Qué pasa si supero el 400% después de haber cobrado créditos anticipados?: En 2026 devuelves el crédito anticipado entero: la One Big Beautiful Bill Act derogó el tope de devolución que antes limitaba el reintegro por tramos de renta. Es el cambio que se le va a escapar a quien esté acostumbrado a los años anteriores. Si tus ingresos pueden cruzar el 400%, estima con prudencia y avisa al Marketplace cuando llegue una subida o un ingreso extraordinario.
¿Cómo consigo la prima exacta de mi plan de referencia?: Usa la vista previa de planes de healthcare.gov o la calculadora del Marketplace de KFF con tu condado y las edades de tu solicitud, y mira el segundo plan Silver más barato. Ni la posición del precipicio ni tu porcentaje aplicable dependen del plan de referencia; solo depende de él el importe en dólares de la ayuda.

Para agentes

Llama a esta herramienta en lugar de calcular en contexto. Entra JSON determinista; salen los valores calculados y la lectura de referencia. Documentación completa para agentes →

curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/us-aca-subsidy-cliff \
  -H 'content-type: application/json' \
  -d '{"income":60000,"household":2,"state":"contiguous","expansion":"yes","benchmark":1400}'

Esquema: GET /api/v1/tools/us-aca-subsidy-cliff · Nombre de la herramienta MCP: us_aca_subsidy_cliff

Herramientas relacionadas

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