SAVE est-il encore disponible ?

Non. SAVE a été annulé en justice puis abrogé par la loi de juillet 2025 (OBBBA). Les emprunteurs placés en report SAVE ont vu les intérêts reprendre le 1er août 2025, et SAVE (avec PAYE et ICR) disparaît entièrement le 1er juillet 2028 — toute personne n'ayant pas choisi de plan d'ici là est inscrite d'office au RAP. Les assistants IA entraînés avant 2026 recommandent encore SAVE ; il n'existe plus comme option.

Comment la mensualité du RAP est-elle calculée ?

Par tranche d'AGI : 10 $ par mois si l'AGI est inférieur ou égal à 10 000 $, sinon 1 % à 10 % de la TOTALITÉ de votre AGI par an (un point par tranche de 10 000 $, jusqu'à 10 % au-delà de 100 000 $), divisé par 12, moins 50 $ par personne à charge, avec un plancher de 10 $ par mois. C'est un barème à paliers — franchir une borne d'un seul dollar relève le taux appliqué à l'ensemble de vos revenus.

Faut-il choisir le RAP ou l'IBR ?

Si vous visez le PSLF, c'est la mensualité la plus basse qui l'emporte — les deux plans y ouvrent droit et l'annulation PSLF est exonérée d'impôt au bout de 120 versements. Hors PSLF, c'est un arbitrage : le RAP est souvent moins cher mensuellement aux revenus modestes et votre solde ne peut jamais augmenter (les intérêts non payés sont abandonnés), mais l'annulation intervient au bout de 30 ans ; l'IBR annule au bout de 20 à 25 ans. Les deux annulations sont désormais imposables.

Les prêts Parent PLUS peuvent-ils bénéficier du RAP ?

Non — les prêts Parent PLUS (et les regroupements qui les ont remboursés) sont exclus du RAP par la loi. La seule voie indexée sur les revenus est un prêt de consolidation qui a été en remboursement sous ICR, PAYE ou IBR à un moment entre le 4 juillet 2025 et le 30 juin 2028, ce qui préserve l'éligibilité à l'IBR.

Prêts et dettesdette · planification · revenu

Prêt étudiant : RAP ou IBR (le choix imposé de 2026)

É.-U.

SAVE n'existe plus. Choisissez le plan réellement le moins cher pour vous aujourd'hui — la réponse a changé en 2026.

SAVE n'existe plus (annulé en justice, puis abrogé par la loi de juillet 2025) et le Repayment Assistance Plan (RAP) est entré en vigueur le 1er juillet 2026 ; PAYE, ICR et SAVE prennent tous fin le 1er juillet 2028, date à laquelle toute personne n'ayant pas choisi est inscrite d'office au RAP. Cet outil calcule votre mensualité sous RAP (un barème par paliers en % de l'AGI) et sous IBR (15 % ou 10 % du revenu discrétionnaire selon la date du premier décaissement), l'horizon d'annulation de chacun (30 ans contre 25/20 ans — et 10 ans exonérés d'impôt avec le PSLF), ainsi que les pièges : les paliers du RAP tous les 10 000 $ d'AGI, l'exclusion des prêts Parent PLUS, et le nouveau plan Tiered Standard par défaut qui ne compte pas pour le PSLF. Les IA généralistes recommandent encore le plan SAVE disparu et présentent l'annulation IDR comme exonérée d'impôt — l'exonération fiscale issue de l'ARPA a expiré le 31 décembre 2025.

Base : P.L. 119-21 (OBBBA) + règlement définitif du ministère de l'Éducation en vigueur au 1er juillet 2026 · seuils de pauvreté HHS 2026 · vérifié sur le texte de loi et le Federal Register le 2026-07-23

La règle a changé — ce qui s’est passé →

Quel cas ressemble le plus au vôtre ?

emprunté avant 2014 — RAP ou IBR nouvel emprunteur à partir de 2026 je vise le PSLF prêts Parent PLUS

Rien ne correspond ? Décrivez-le avec vos mots.

Décrivez votre situation en une phrase — dans n'importe quelle langue. Je remplis le formulaire ; l'outil fait le calcul.

Quand votre PREMIER prêt fédéral a-t-il été décaissé ?L'entrée décisive. La date de votre tout premier décaissement fédéral détermine QUEL IBR vous obtenez (15 %/25 ans contre 10 %/20 ans) — et les prêts contractés à partir du 1er juillet 2026 ne peuvent pas du tout utiliser l'IBR. Contracter un nouveau prêt à compter du 1er juillet 2026 met aussi fin à l'éligibilité à l'IBR de vos anciens prêts.Type de prêtLes prêts Parent PLUS sont entièrement exclus du RAP et n'accèdent à l'IBR que par une exception liée à la consolidation — la réponse change complètement.Revenu brut ajusté (AGI)D'après votre dernière déclaration fédérale. Mariés en déclaration commune : l'AGI combiné des deux conjoints. Mariés en déclaration séparée : le vôtre seulement.Taille du foyerVous + votre conjoint + les personnes à charge — détermine la déduction du seuil de pauvreté dans l'IBR.Solde total du prêtCapital restant dû. Détermine le plan standard servant de comparaison, le plafond de mensualité de l'IBR et le calcul des intérêts.Parcours Public Service Loan Forgiveness ?Le PSLF renverse la stratégie : l'annulation intervient au bout de 120 versements éligibles et est EXONÉRÉE d'impôt fédéral, si bien que la mensualité éligible la plus faible l'emporte. RAP et IBR ouvrent tous deux droit au PSLF ; le nouveau plan Tiered Standard non.

Les chiffres

Mensualité RAP: 250; 5% of your entire AGI ÷ 12
IBR monthly payment (10%): 301; 10% of AGI above 23,940 (150% of poverty line)
10-yr standard payment: 431; le comparateur — l'IBR est plafonné à ce montant
Horizon d'annulation RAP: 30 years; 360 qualifying payments; time in prior qualifying plans counts
Horizon d'annulation IBR: 20 years; 240 payments for your cohort

Aperçu uniquement — avec un Premier prêt, Type de prêt, AGI, Foyer, Solde, PSLF par défaut.

L'avis de l'opérateur

Bon à savoir

RAP is 51/month cheaper today — but its forgiveness horizon is 30 years vs IBR’s 20. If you’ll still have a balance late in the term, IBR forgives it 10 years sooner. Both forgiveness events are now federally taxable (the ARPA exclusion expired 31 Dec 2025), so a bigger balance forgiven later can also mean a bigger tax bill later.

Prudence

RAP’s schedule is a cliff, not a slope: the 5% applies to your ENTIRE AGI, and at 60,000 the rate steps up a full point. Earning 1 more would raise your payment by 50/month (600/yr) — you are close to that edge, so factor it into any raise or extra income. ED confirmed in the final rule this is intentionally not marginal.

Prudence

If you are parked in SAVE forbearance: interest restarted 1 Aug 2025, and those forbearance months count toward NOTHING — not IDR forgiveness, not PSLF. PAYE, ICR, and SAVE all end 1 Jul 2028; anyone who hasn’t chosen is auto-enrolled in RAP. Every month of waiting is a month that doesn’t count — picking RAP or IBR starts the clock again.

Bon à savoir

Forgiveness at the end of RAP (30 yr) or IBR (20 yr) is now federally TAXABLE income again — the pandemic-era exclusion expired 31 Dec 2025, and current law only exempts death/disability discharges and PSLF. Plan for a tax bill in the forgiveness year (the insolvency exclusion can reduce it). Some states differ; Mississippi reportedly taxes even PSLF.

Votre prochaine étape

United States Income Tax Calculator (2026) →La mensualité sort du net perçu — voyez l'ensemble de la fiche de paie.Savings Goal →Ce que le plan le moins cher libère, affectez-le à quelque chose.

Une mauvaise réponse, une option manquante ou un outil que vous auriez aimé trouver ?

Méthodologie

Mensualité RAP (34 CFR 685.209, en vigueur au 1er juillet 2026) : un versement annuel de base de 120 $ si l'AGI est ≤ 10 000 $, sinon un pourcentage de la TOTALITÉ de l'AGI — 1 % pour un AGI supérieur à 10 000 $ et jusqu'à 20 000 $, avec un point de plus par tranche de 10 000 $, jusqu'à 10 % au-delà de 100 000 $. C'est un barème à paliers, non marginal — le règlement définitif du ministère a explicitement écarté un traitement marginal. Mensualité = base annuelle ÷ 12, moins 50 $ par personne à charge déclarée sur la déclaration fédérale de l'emprunteur, avec un plancher de 10 $ par mois. La déclaration commune retient l'AGI combiné ; la déclaration séparée retient celui du seul emprunteur.

Mensualité IBR : 15 % du revenu discrétionnaire pour les emprunteurs dont le premier prêt a été décaissé avant le 1er juillet 2014 (annulation à 25 ans), 10 % pour un premier prêt entre le 1er juillet 2014 et le 30 juin 2026 (annulation à 20 ans). Revenu discrétionnaire = AGI − 150 % du seuil de pauvreté HHS 2026 correspondant à la taille de votre foyer et à votre État (barèmes 48 États, Alaska et Hawaï). Les mensualités calculées inférieures à 5 $ deviennent 0 $ ; celles comprises entre 5 et 10 $ deviennent 10 $ ; les mensualités sont plafonnées au montant du plan standard sur 10 ans. Le test d'entrée fondé sur la difficulté financière partielle a été supprimé en juillet 2025 : tout emprunteur de Direct Loans avec des prêts antérieurs à juillet 2026 peut donc s'y inscrire (exception : 60 versements SAVE/REPAYE ou plus effectués à compter du 1er juillet 2024 interdisent l'inscription à l'IBR).

Plans disponibles : les prêts contractés à compter du 1er juillet 2026 ne peuvent utiliser que le RAP ou le nouveau plan Tiered Standard (mensualité fixe sur 10/15/20/25 ans selon un solde inférieur à 25 000 $/50 000 $/100 000 $ ou supérieur). PAYE, ICR et SAVE ne restent disponibles que jusqu'au 30 juin 2028 et uniquement pour les emprunteurs sans prêt postérieur à juillet 2026 ; le 1er juillet 2028, les emprunteurs restants sous ICR/PAYE/SAVE sont inscrits d'office au RAP (ou à l'IBR si leurs prêts sont inéligibles au RAP). Les prêts Parent PLUS et les consolidations qui les ont remboursés sont exclus du RAP ; une consolidation remboursée sous ICR/PAYE/IBR à un moment entre le 4 juillet 2025 et le 30 juin 2028 conserve l'éligibilité à l'IBR.

Intérêts et capital sous RAP : à chaque versement effectué à temps, les intérêts courus non payés sont abandonnés (jamais capitalisés), et si le versement réduit le capital de moins de 50 $, l'État réduit le capital de sorte que la baisse totale égale le plus faible de 50 $ ou du montant versé — le solde ne peut pas augmenter sous RAP.

Annulation : sous RAP, après 360 versements éligibles (30 ans) — les versements effectués à temps dans des plans antérieurs éligibles (IBR, plan standard, et versements ICR/PAYE/SAVE antérieurs à 2028, y compris les versements SAVE à 0 $) comptent ; le report lié au contentieux SAVE ne compte pas. Sous IBR, après 300 versements (cohorte à 15 %) ou 240 (cohorte à 10 %). Sous PSLF, après 120 versements éligibles avec un emploi éligible — les versements RAP et IBR y ouvrent droit ; le Tiered Standard non.

Imposition : l'exonération issue de l'ARPA pour les annulations IDR a expiré le 31 décembre 2025 ; les annulations RAP et IBR constituent donc de nouveau un revenu imposable au niveau fédéral ; le PSLF et les décharges pour décès ou invalidité restent exonérés au titre de l'IRC §108(f). Le traitement varie selon les États.

Cet outil modélise la loi et la réglementation en vigueur à des fins de planification ; il ne constitue ni un conseil financier ni un conseil juridique. Vérifiez vos choix de plan et vos dates auprès de votre gestionnaire et sur studentaid.gov.

Questions

SAVE est-il encore disponible ?: Non. SAVE a été annulé en justice puis abrogé par la loi de juillet 2025 (OBBBA). Les emprunteurs placés en report SAVE ont vu les intérêts reprendre le 1er août 2025, et SAVE (avec PAYE et ICR) disparaît entièrement le 1er juillet 2028 — toute personne n'ayant pas choisi de plan d'ici là est inscrite d'office au RAP. Les assistants IA entraînés avant 2026 recommandent encore SAVE ; il n'existe plus comme option.
Comment la mensualité du RAP est-elle calculée ?: Par tranche d'AGI : 10 $ par mois si l'AGI est inférieur ou égal à 10 000 $, sinon 1 % à 10 % de la TOTALITÉ de votre AGI par an (un point par tranche de 10 000 $, jusqu'à 10 % au-delà de 100 000 $), divisé par 12, moins 50 $ par personne à charge, avec un plancher de 10 $ par mois. C'est un barème à paliers — franchir une borne d'un seul dollar relève le taux appliqué à l'ensemble de vos revenus.
Faut-il choisir le RAP ou l'IBR ?: Si vous visez le PSLF, c'est la mensualité la plus basse qui l'emporte — les deux plans y ouvrent droit et l'annulation PSLF est exonérée d'impôt au bout de 120 versements. Hors PSLF, c'est un arbitrage : le RAP est souvent moins cher mensuellement aux revenus modestes et votre solde ne peut jamais augmenter (les intérêts non payés sont abandonnés), mais l'annulation intervient au bout de 30 ans ; l'IBR annule au bout de 20 à 25 ans. Les deux annulations sont désormais imposables.
L'annulation des prêts étudiants est-elle encore exonérée d'impôt ?: En grande partie non. La règle héritée de la pandémie qui exonérait toutes les annulations a expiré le 31 décembre 2025. Le PSLF et les décharges pour décès ou invalidité restent exonérés au niveau fédéral ; les annulations de fin de parcours sous RAP et IBR constituent un revenu imposable l'année de l'annulation.
Les prêts Parent PLUS peuvent-ils bénéficier du RAP ?: Non — les prêts Parent PLUS (et les regroupements qui les ont remboursés) sont exclus du RAP par la loi. La seule voie indexée sur les revenus est un prêt de consolidation qui a été en remboursement sous ICR, PAYE ou IBR à un moment entre le 4 juillet 2025 et le 30 juin 2028, ce qui préserve l'éligibilité à l'IBR.

Pour les agents

Appelez cet outil au lieu de calculer dans le contexte. Du JSON déterministe en entrée, les valeurs calculées et la lecture de référence en sortie. Docs complètes pour agents →

curl -s https://xearno.tools/api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr \
  -H 'content-type: application/json' \
  -d '{"firstLoan":"mid","loanType":"regular","agi":60000,"familySize":1,"dependents":0,"state":"contiguous","balance":38000,"rate":6.5,"pslf":"no"}'

Schéma : GET /api/v1/tools/us-student-loan-rap-vs-ibr · Nom de l'outil MCP : us_student_loan_rap_vs_ibr

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